12 Bankovnictví

Banka, Bankovní soustava, Vklady a spoření, Úvěry a postup při jejich poskytnutí, Úročení, Ostatní bankovní produkty

Co je banka?

instituce poskytující finanční služby, shromažďuje dočasně volné peněžní prostředky, které formou úvěru dává k dispozici

Co je základní činností bank?

přijímání vkladů a poskytování úvěrů

Čím je regulováno provozování služeb banky?

státem

Co potřebuje banka v ČR pro svou činnost?

bankovní licenci od ČNB, taktéž podléhá dozoru ČNB

Jaké jsou základní funkce bank?

1. depozitní - přijímání vkladů od FO i PO

2. úvěrová - poskytování úvěrů FO i PO

3. zprostředkování bezhotovostních plateb - vedení účtů, přijímání a odesílání plateb

Jaké jsou zásady bankovní činnosti?

1. zásada bankovní likvidity

2. zásada bankovní ziskovosti

3. zásada bankovní jistoty

Co je zásada bankovní likvidity?

• schopnost dostát svým závazkům vůči klientovi v kterémkoliv okamžiku

• ČNB určuje bankám povinné minimální rezervy (pro výplatu vkladů)

Co je zásada bankovní ziskovosti?

• cílem banky je dosahování zisku

Co jsou pro banku výnosy?

úroky z úvěrů, poplatky za služby (převod, vedení účtu,…)

Co jsou pro banku náklady?

úroky z vkladů

Co je zásada bankovní jistoty?

• každá bankovní operace je do určité míry spojena s riziky a úkolem banky je tato rizika minimalizovat

Jaká jsou rizika bankovních operací?

• úvěrová - dlužník nebude splácet

• úroková - riziko ztráty ze změn úrokových staveb

• devizová - souvisí se změnami měnových kurzů

• inflační - inflace ovlivňuje hodnotu peněz

Kolikastupňová je bankovní soustava ČR?

dvoustupňová - na prvním je ČNB a na druhém jsou ostatní banky

Co je Česká národní banka?

• veřejnoprávní subjekt, který se nezapisuje do obchodního rejstříku

• centrální/hlavní banka ČR

• vrcholným orgánem je 7-členná bankovní rada

Jaké jsou úkoly ČNB?

• emituje peníze

• reguluje činnost ostatních bank, poskytuje jim úvěry a drží část jejich vkladů

• řídí množství peněz v oběhu = monetární politika

• reguluje měnový kurz

• provádí bankovní dozor (prověřuje legálnost bankovních operací, povoluje zakládání bank)

Co je monetární politika?

nástroj hospodářské politiky, regulace množství peněz v oběhu (cílem je zabezpečit stabilitu měny, tedy aby nedocházelo k růstu cenové hladiny - inflace)

Co jsou nástroje monetární politiky?

• úrokové sazby

• operace na volném trhu

• určování a regulace povinných minimálních rezerv

Co jsou úrokové sazby?

ČNB stanovuje úrokové sazby, pokud je snižuje, zvyšuje tím možnost peněz v oběhu a tím podporuje ekonomiku státu

Co znamená, že ČNB operuje na volném trhu?

nakupuje a prodává státní CP, pokud nenakupuje CP, zvyšuje tím množství peněz v oběhu a podporuje ekonomiku státu

Co znamená, že ČNB určuje a reguluje povinné minimální rezervy?

každá banka musí držet určité procento z depozit (vkladů) u ČNB , pokud ČNB rezervy zvýší, snižuje tím množství peněz v oběhu a brzdí ekonomiku státu

banky na finančním trhu provádějí:

• aktivní operace - přináší bankám výnosy (přijaté úroky z poskytnutých úvěrů) → banka je v pozici věřitele

• pasivní operace - bankám vznikají náklady (vyplacené úroky z přijatých vkladů) → banka je v pozici dlužníka

• služby - vedení účtu a platební styk, poradentství, devizové a valutové služby, obchody s CP

Čím banky rozšiřují svou činnost?

finančními společnostmi

Jaké máme finanční společnosti?

• stavební spořitelny

• penzijní společnosti

• pojišťovny

• leasingové společnosti

• splátkové společnosti

• investiční společnosti

• obchodníci s CP

Co dělají leasingové společnosti?

nakupují movité a nemovité věci, aby je pronajímaly na dlouhou dobu zákazníkům (nájemcům)

Co dělají splátkové společnosti?

specializují se na poskytování úvěrů na spotřební zboží

Co dělají investiční společnosti?

shromažďují prostředky drobných investorů aby tyto prostředky mohly investovat, nejčastěji do podílových fondů

Jaké jsou druhy bankovních vkladů?

1. vklady na běžných účtech

2. spořící účet

3. termínovaný vklad

popiš vklady na běžných účtech

vklad slouží především k provádění běžného platebního styku, proto výše vkladu stále kolísá a pro banku nejsou stabilním zdrojem financí

popiš spořicí účet

je vhodný pro průběžné spoření a případné vybírání, banky u některých účtů omezují disponování s prostředky

popiš termínovaný vklad

představuje účet vhodný pro jednorázové ukládání prostředků, vklady jsou uloženy na dobu určitou a dle dané doby se nejčastěji odvíjí výše úroku, vklady lze vybírat před danou lhůtou, avšak za sankční poplatek

popiš doplňkové penzijní spoření

• tuto formu dlouhodobého spoření nabízí penzijní společnosti, které pro tento účel zakládají různé druhy účastnických fondů (= my sami se účastníme, vybíráme si jaké společnosti dáme své finance a můžeme o nich rozhodovat)

• můžeme vybrat podle rizika a výnosu

• vklady nejsou ze zákona pojištěny

Jaké máme druhy účastnických fondů?

• konzervativní fond

• vyvážený fond

• dynamický fond

popiš konzervativní fond

• cílem je minimalizace rizik a stabilní (většinou nízký výnos)

• investuje především do dluhopisů

popiš vyvážený fond

• cílem je vyšší výnos, ale musíme počítat s kolísáním hodnoty investice

• investuje vedle dluhopisů také do akcií, ale max. do 40 %

popiš dynamický fond

• cílem je co nejvyšší výnos a proto zde podstupujeme nejvyšší riziko a hodnota investice může v čase hodně kolísat

• investuje do akcií, akciových podílových listů a také do dluhopisů

Jak načerpat naspořené peníze z doplňkového penzijního spoření?

• jednorázové vyrovnání

• starobní penze na určitou dobu

• odbytné

Jak funguje jednorázové vyrovnání?

vyplatí se celá částka včetně státního příspěvku a výnosů najednou, ale musíme spořit alespoň 60 měsíců a dosáhnout věku 60 let (podmínka 60-60)

Jak funguje starobní penze?

naspořená částka se vyplácí průběžně po předem stanovenou dobu a výhodou je, že peníze, které ještě nebyly vyplaceny, se stále zhodnocují

výplatu je možné zvolit podle:
- částky, která bude pravidelně vyplácena
- doby, po kterou bude pravidelně vyplácena
- frekvence, jak často bude penze vyplácena

Jak funguje odbytné?

jednorázová výplata naspořené částky před uplynutím minimální povinné doby po spoření, nevyplácí se státní příspěvek ani výnosy z něj

Co je stavební spoření?

• specializovaná forma spoření, která je spojena s možností čerpání úvěru

• nabízí ji stavební spořitelny

• minimální doba spoření je 6 let a účastníkům se jejich úložky průběžně úročí včetně státního příspěvku

• stát přispívá 5 % z

• ) naspořené částky ročně a max. 1 000 Kč

Na co mohou být použity úvěry při stavebním spoření?

pouze pro bytovou potřebu

Jaké podoby mají úvěry při stavebním spoření?

• klasický úvěr

• překlenovací úvěr

popiš klasický úvěr

má nízkou úrokovou sazbu a můžeme ho získat po splnění podmínek, kterými jsou
- doba spoření minimálně 2 roky
- naspoření určitého procenta cílové částky
- dosažení určité výše

popiš překlenovací úvěr

• můžeme ho získat i přesto, že jsme nesplnili podmínky pro poskytnutí klasického úvěru

• pomáhá nám překlenout dobu do splnění podmínek

• po dobu překlenovacího úvěru platíme pouze úroky z úvěru a zbylá částka představuje řádné spoření (= po dobu tohoto úvěru se nesplácí pouze zapůjčená částka)

Jak můžeme dělit úvěry?

• krátkodobé (do 1 roku)

• střednědobé (1-4 roky)

• dlouhodobé (nad 4 roky)
  

• účelové

• neúčelové

popiš účelové úvěry

pro banky jsou bezpečnější, protože žadatel musí doložit, na jaký účel úvěr žádá, výhodou bývá nižší úroková sazba než u neúčelové

vyjmenuj nejčastější druhy úvěrů pro podnikatele

• úvěr na zásoby

• úvěr na pohledávky za odběrateli

• úvěr na pokrytí sezónního výkyvu v nákladech

• úvěr na investice

Co chápeme jako spotřebitelský úvěr?

úvěr, který slouží k financování nepodnikatelských výdajů, může být účelový i neúčelový

popiš splátkový prodej

• nabízí ho prodejci spotřebního zboží a zprostředkovávají ho u společností, jako je například HomeCredit

• lákavé jsou nabídky koupě spotřebního zboží na splátky bez navýšení (musíme dávat pozor na ostatní poplatky)

popiš hypoteční úvěr

• je jedním z nejrozšířenějších úvěrů

• poskytuje se na koupi nemovitosti, výstavbu nebo její rekonstrukci, modernizaci či úpravu

• je zajištěn zástavním právem k nemovité věci

• jeho splatnost může být až 40 let

• úroková sazba je nejčastěji zafixována na dobu určitou, po této době ji banka může změnit a novou úrokovou sazbu na určitou dobu znovu zafixovat

• v době fixace lze bezplatně složit mimořádnou splátku nebo doplatit celý úvěr

Jaký může být účel hypotečního úvěru?

koupě, výstavba, modernizace či oprava nemovitosti

popiš zástavní právo

u hypotečního úvěru, zástava nemovité věci je sepsána v zástavní smlouvě a ta se poté vkládá do katastru nemovitostí, nemovitost může být pojištěna a pojistné plnění vykalkulováno ve prospěch banky

jaká je úroková sazba u hypotečního úvěru?

nižší než u ostatních úvěrů, banka nám půjčí 90 % hodnoty zastavené nemovitosti, tedy musíme mít 10 % z vlastních prostředků

Co je zdrojem peněžních prostředků k poskytování hypotečních úvěrů?

emise a prodej hypotečních zástavních listů, aktuální úroková sazba se pohybuje okolo 5 %

popiš půjčky P2P

• jsou označovány jako “půjčky lidé lidem”

• jde o účelový úvěr

• zprostředkovávají je finanční společnosti a jde o přím= půjčky mezi věřitelem a dlužníkem

• mezi společnosti poskytující půjčky P2P patří např. Zonky a Bankerat

Co jsou neúčelové úvěry?

jde o úvěry, u kterých nemusí žadatel uvádět účel, tedy na co si peníze půjčuje

Jaké jsou druhy neúčelového úvěru pro podnikatele?

1. podnikatelský úvěr

2. eskontní úvěr

popiš podnikatelský úvěr

jsou poskytovány především na nákup oběžného majetku, na investice, úhrady běžných plateb nebo jimi financují běžné výdaje v době, kdy čekají na úhrady od odběratelů

popiš eskontní úvěr

• banka odkoupí směnku od svého klienta před datem její splatnosti

• není garantováno, že nebude požadovat zaplacení od majitele směnky v případě, když dlužník nezaplatí

Jaké máme úvěry pro podnikatele i spotřebitele?

• kontokorentní úvěr

• kreditní karty

popiš kontokorentní úvěr

• umožňuje čerpat z běžného účtu vyšší částku, než je na něm uložena - tedy do sjednaného úvěrového limitu

• čerpání i splácení úvěru probíhá automaticky vybíráním a ukládáním peněz

• lze ho čerpat debetní kartou

• bývá u něj vyšší úroková sazba než u ostatních druhů úvěru (aktuálně okolo 21 %)

popiš kreditní karty

• čerpáme jimi prostředky banky ze samostatného úvěrového účtu až do výše daného limitu

• po uplynutí bezúročného období nebo při výběru v hotovosti se začíná nesplacená část úročit

• každý měsíc je nutné zaplatit minimálně 5 či 10 % z celkové dlužné sumy

• pokud celý úvěr splatíme ještě v bezúročném období, neplatíme žádný úrok (cca 21 %)

Jaké jsou úvěry pro spotřebitele?

• osobní půjčka, rychlá půjčka

• americká hypotéka

popiš osobní půjčku neboli rychlou půjčku

• poskytují se do určité výše

• lze je získat velmi rychle, často stačí potvrzení o příjmech a doklad totožnosti

• aktuální úroková sazba se pohybuje okolo 4,7 %

popiš americkou hypotéku

• jde o neúčelový úvěr, ale musí být zastavena nemovitá věc

• úroky bývají nižší než u hypotéky ale vyšší než u běžných bankovních úvěrů

• poskytuje se na delší dobu (3-20 let) a umožňuje zapůjčit si poměrně vysokou částku

• je možné zafixovat si úrokovou sazbu (cca 5,5 %)

popiš RPSN

• roční procentuální sazba nákladů

• všechny poplatky spojené s úvěrem - zejména poplatky za uzavření smlouvy, pojištění, správu úvěru, vedení účtu,…

postup podání žádosti o úvěr

1. úvodní kontakt

2. žádost o úvěr

3. analýza žádosti o úvěr

4. poskytnutí úvěru a sepsání smlouvy o úvěru

popiš úvodní kontakt (podání žádosti o úvěr)

• osobní, telefonický nebo online pomocí webu nebo mobilní aplikace

• před poskytnutím banka ověřuje bonitu klienta, důvěryhodnost (podle platebního chování u dané banky nebo z úvěrových registrů)

Co se zaznamenává do úvěrových registrů?

informace o tom, zda klient úvěr má, jak ho splácí a zda neměl či nemá potíže se splácením

popiš žádost o úvěr (podání žádosti o úvěr)

• obsahuje základní informace o žadateli a požadovaném úvěru (osobní údaje, kontaktní údaje, příjmy, výše úvěru, účel, způsob zajištění úvěru)

• přikládají se dokumenty dokládající schopnost splácet

Jaké jsou nejdůležitější podklady pro posouzení úvěru?

• doložení finanční situace žadatele

  • potvrzením příjmů od zaměstnavatele

  • účetní výkazy u podnikatelů (rozvaha, výkaz zisku a ztráty, výkaz cash flow)

• posouzení schopnosti splácet

  • zjišťuje se, zda po splacení splátky úvěru a případně dalších závazků zůstane dostatečný příjem na financování životních potřeb

• zajištění úvěru

  • zástava movité či nemovité věci

  • záruka v podobě ručitele, případně banky nebo státu

popiš analýzu žádosti o úvěr (podání žádosti o úvěr)

• informace uvedené žadatelem banka ověří, doplní informace z registrů, provede úvěrovou analýzu a rozhodne, zda úvěr žadateli poskytne či nikoliv

popiš poskytnutí úvěru a sepsání smlouvy o úvěru (podání žádosti o úvěr)

v případě kladného vyřízení úvěru žadatel podepíše s bankou smlouvu o úvěru a poté je úvěr čerpán

Jaké náležitosti zpravidla obsahuje smlouva o úvěru?

• výše úvěru

• účel úvěru

• podpisy obou stran

• datum uzavření smlouvy

• práva a povinnosti obou stran

• splatnost úvěru

• stanovení úrokové sazby a RPSN

Co určují úrokové sazby?

jakou část jistiny musí dlužník za stanovenou dobu zaplatit věřiteli za půjčku

Co je jistina?

částka, kterou na začátku vložíme nebo kterou si půjčíme (bez úroků)

Jaké úrokové míry mohou být stanoveny?

• pevné - stejné po celou dobu úvěru či vkladu

• pohyblivé - banka může sazbu změnit v případě, že se změní podmínky na finančním trhu

popiš jednoduché úročení

používá se v případě, že je částka uložena na dobu, po jejímž ukončení bude připsán úrok

popiš složené úročení

používáme ho v případě, kdy se připisované úroky stávají součástí vkladu a úročí se tak úroky z úroků