UAA 2 : Budget et droit (tout)

Un agent économique

C’est une personne physique ou morale (société) qui a une fonction économique de consommation (= dépense), production ou de répartition (=redistribution des revenus).

Les différents agents économique :

• Les ménagers

• L’Etat

• Les banques

• Les entreprises

• Le reste du monde

Les ménages

Consomment des biens et des services.

L’état(et administrations)

Produisent des services non-marchands (= gratuits ou quasi-gratuits) et redistribue des revenus grâce aux impôts et aux cotisations qu’il reçoit.

Les banque (institutions financières)

Produisent des services financiers (marchands)

Les entreprises

Produisent des biens et des services marchands

Le reste du monde

Echange avec les autres agents économiques

Un ménage

représente un foyer, des personnes vivant sous le même toit et ayant un revenu pour consommer. Ainsi une famille forme un ménage mais une personne seule aussi.

Exemple d’un ménage

• Colocataire

• Monoparental

• Personne isolé

• Famille recomposé

  • Famille traditionnel

Les ressources des ménagers

Leur viennent essentiellement de leur travail qui leur procure un salaire.

Ils disposent souvent de compléments de revenus qui peuvent venir de :

• Placements (les intérêts d’un compte épargne par exemple) ou

• d’un patrimoine (comme un logement qui rapporte un loyer).

• de l’Etat qui verse aussi des allocations dans certains cas (chômage,maladie,…)

Bien

Produit, quelque chose de matériel (on peut le toucher), qui peut être conservé.

ex: un GSM

Service

Fournir un travail directement utile pour l’usage, fournir une prestation. Ils sont immatériels (on ne peut pas les toucher).

Ex:Se couper les cheveux.

Un service est marchand

S’il s’échange sur un marché à un certain prix et permet de dégager des bénéfices.

ex; Acheter un nouveau GSM

Un service est non-marchand

S’il est fourni à titre gratuit ou semi-gratuit (pour couvrir des frais uniquement)

ex: Aller à l’école secondaire

Un flux réel

C’est un mouvement de biens ou de services.

Un flux financier

C’est un mouvement financier (la valeur d’un achat ou d’une vente). C’est la contrepartie d’un flux réel.

3 types de dépenses

• Les dépenses fixes

• Les dépenses courantes

• Les dépenses occasionnelles

Les dépenses peuvent être :

• Fixes

• Variables → courant et occasionnelles

Fixes

Dépenses obligatoire à payer à échéances régulièrement comme les impots ou celles résultant engagements liés à des contrats (ex : facture d’eau, électricité,gaz,remboursement d’emprunt, le loyer).

Variables

Ces dépenses sont variable d’une période à l’autre. Il existe plusieurs types de dépenses variable :

• Courant ;

• Occasionnelles

Courantes

Dépenses effectuées fréquemment, chaque jour ou chaque semaines (ex: alimentation).

Occasionnelles

Dépenses plus irrégulières et d’un montant plus variable (ex: loisirs, équipement de la maison).

Il est utile d’établir un budget

Afin de pouvoir établir ses priorités et lla faisabilité de certaines dépenses.

Dans le meileur des cas, le surplus des REVENUS par rapport aux dépenses constitue l’épargne. L’épargne est la partie non consommée du revenu.

Cette épargne peut être placée sur un compte d’épargne ou convertie en d’autres modes de placement.

Les termes “épargne” et “compte d’épargne” signifient donc 2 choses différentes

Lorsque les dépenses sont supérieures, aux revenus, le ménage s’endette. Il a recours à des moyens de financement divers qui coûtent très cher.

Endettement

être endetté, avoir une dette vis-à-vis de quelqu’un.

Surendettement

Impossibilité de faire face à l’ensemble de ses dettes sur une longue période.

Comment faire une grille budgétaire (qu’est-ce qui doit figurer absolument) ?

• Indiquer les Revenus

• Indiquer le total des revenues

• Indiquer les dépenses

• Classer ces dépenses : fixes et variables (courantes ou occasionnelles)

• Indiquer le total des dépenses

• Dégager le solde (revenus-dépenses), l’épargne (+) ou déficit (-) du ménage.

Contrat de crédit

De manière générale, les caractéristiques principales du contrat de crédit est la possibilité de payer plus tard ou en plusieurs mensualité un bien ou un service.

Le crédit hypothecaire

Financier l’achat d’un projet immobilier.

Le crédit à la consommation

Financier l’achat de biens et service de consommation ou des besoins privés.

Ouverture de crédit

Réserve que la banque met à disposition qui sera utilisée qu’en cas de besoin ponctuel pendant une courte durée (remboursée à échéance fixées).

Le découvert

La possibilité d’aller en dessous de zéro sur un compte à vue.

Carte de crédit

Carte qui permet de différer (reporter) ses paiements. Les transactions effetuées sont comptabilisées par le titulaier qu’à une date ultérieure.

Regroupement de crédits

Les institutions de crédit proposent souvent à leurs clients en difficulté de paiement de regrouper tous leurs crédits en un crédit unique.

Prêt personnel/ prêt à tempérament

Emprunter une somme d’argent pour acheter un bien de consommation. Remboursé mensuellement à date fixe. La durée et le montant à rembourser dépendent du montant emprunté et du taux d’intérêts.

Leasing/ crédit-bail

On loue un bien de consommation avec possibilité de le racheter à la fin de la location à un prix fixé à l’avance.

Vente à temperament

Un commerçant, lié à une société de crédit, vend un bien à rembourser en plusieurs mensualités fixes → On étale le paiement des achats.

TAEG

Taux Annuel Effectif Global.

Ce taux reprend les intérêts et le frais qui seront payés par l’emprunt. (ex: frais de dossier,frais de carte, ect…)

Pourquoi ne faut-il prôner ce type de crédit ?

Si cette solution permet à certains d’honorer leur crédits en cours,elle ne doit pas être prônée dans tous les cas car, d’une part, les taux d’intérêt pratiqués pour ces regroupements de crédits sont souvent plus élevés que pour les autres formes de crédit à la consommation et, d’autre part l’allongement de la durée des crédits entraîne également une augmentation des intérêts payés au total.