Odborná zkouška ze spotřebitelského úvěru – Klíčové pojmy

Sada studijních kartiček zaměřená na klíčové pojmy, definice a legislativní parametry spotřebitelských úvěrů, pojištění, hypotečního financování a katastru nemovitostí dle materiálů ČBA EDUCA a zákona o spotřebitelském úvěru.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru

Právnická osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění uděleného Českou národní bankou; její minimální počáteční kapitál musí činit alespoň $20\,000\,000\text{ Kč}$.

Samostatný zprostředkovatel

Osoba oprávněná zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění od České národní banky; toto oprávnění trvá do konce kalendářního roku následujícího po zápisu a prodlužuje se zaplacením správního poplatku vždy o $12\text{ měsíců}$.

Vázaný zástupce

Zprostředkovatel, který je oprávněn vykonávat činnost výhradně pro jednoho zastoupeného na základě písemné smlouvy a zápisu v registru České národní banky.

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru

Subjekt zprostředkovávající úvěr vázaný výhradně na koupi konkrétního zboží nebo poskytnutí služby v rámci prodeje (např. prodejce elektroniky), který může vykonávat činnost pro neomezený počet poskytovatelů.

Roční procentní sazba nákladů (RPSN)

Celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru, sloužící spotřebiteli ke srovnání cenové výhodnosti úvěrů.

Celkové náklady spotřebitelského úvěru

Veškeré platby včetně úroků, provizí, daní a poplatků za povinné doplňkové služby, které musí spotřebitel v souvislosti s úvěrem uhradit a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou nákladů na notáře.

Jistina

Původní vypůjčená peněžní částka bez úroků, poplatků a sankcí, z níž se počítá výše úroků a která se postupným splácením snižuje.

Úmor

Část pravidelné splátky úvěru, která slouží ke splácení samotné jistiny a o kterou se dlužná jistina přímo snižuje.

Anuitní splátka

Pravidelná konstantní platba úvěru skládající se z úroku a úmoru; při neměnné úrokové sazbě v čase klesá podíl placeného úroku a roste podíl úmoru.

Degresivní splácení

Způsob splácení úvěru, při němž je výše měsíční splátky v čase klesající (na počátku splácení je splátka nejvyšší a postupně se snižuje).

Kontokorentní úvěr (povolené přečerpání)

Výslovné ujednání smluvních stran o zpřístupnění peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele (čerpání účtu do záporného zůstatku).

Konsolidace půjček

Nahrazení a sloučení více existujících úvěrů či půjček jednou novou půjčkou s cílem snížit celkové náklady klienta nebo měsíční výši splátek a administrativní zátěž.

Refinancování

Splacení stávajícího úvěru novým úvěrem poskytnutým témuž dlužníkovi jinou finanční institucí, zpravidla za účelem získání výhodnějších úvěrových podmínek.

Refixace

Sjednání nové úrokové sazby na další období fixace u stejné banky, kdy klient zůstává u své stávající úvěrující instituce.

Fixace úrokové sazby

Smluvně dohodnuté období (nejčastěji 3 nebo 5 let), po které je garantována neměnná výše zápůjční úrokové sazby a dlužníkovi se nemění úroková složka splátky.

Americká hypotéka

Neúčelový spotřebitelský úvěr zajištěný zástavním právem k nemovité věci, který díky formě svého zajištění spadá pod právní režim spotřebitelského úvěru na bydlení.

LTV (Loan to Value)

Ukazatel vyjadřující procentní poměr mezi výší poskytnutého úvěru a zástavní (odhadní) hodnotou nemovitosti sloužící jako zajištění.

Tranše

Jednotlivá dílčí etapa postupného čerpání úvěru poskytovaného po částech, typicky při výstavbě nebo postupné rekonstrukci nemovitosti.

Jednoduché úročení

Postup výpočtu úroku, při kterém se úrok počítá po celou dobu splácení pouze z počáteční jistiny a dříve naběhlé úroky se dále neúročí.

Složené úročení

Postup výpočtu úroku, při kterém se po uplynutí každého úrokovacího období přičítá připsaný úrok k dosavadní jistině a v dalších obdobích se úročí i tyto přičtené úroky.

Repo sazba ČNB

Základní dvoutýdenní úroková sazba vyhlašovaná Českou národní bankou pro operace na volném trhu, která se ze zákona použije k úročení úvěru, pokud ve smlouvě chybí údaj o zápůjční sazbě, RPSN nebo celkové splatné částce.

PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate)

Referenční hodnota úrokových sazeb na trhu mezibankovních depozit, za kterou jsou si banky ochotny navzájem půjčovat volné finanční prostředky; pravidla pro její výpočet vyhlašuje ČNB.

Finanční arbitr

Orgán mimosoudního řešení spotřebitelských sporů na finančním trhu, jehož řízení je pro spotřebitele bezplatné a může být zahájeno výhradně na návrh spotřebitele.

Pojistník

Osoba (fyzická či právnická), která s pojišťovnou (pojistitelem) uzavřela pojistnou smlouvu a je povinna platit sjednané pojistné.

Pojistitel

Právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost na základě licence podle zákona o pojišťovnictví.

Pojištěný

Osoba, na jejíž život, zdraví, majetek nebo odpovědnost se soukromé pojištění vztahuje a které vzniká v případě škodné události nárok na pojistné plnění (není-li určeno jinak).

Obmyšlený

Osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě životního pojištění, které vznikne právo na vyplacení pojistného plnění v případě smrti pojištěného.

Pojistná hodnota

Nejvyšší možná majetková újma, která může nastat v důsledku pojistné události na pojištěném majetku.

Karenční doba

Časový úsek běžící od počátku pojištění, po který si pojišťovna vyhrazuje právo neposkytnout pojistné plnění, nastane-li v této době pojistná událost (ochrana proti pojistným podvodům).

Vinkulace pojistného plnění

Zastavení pohledávky na výplatu pojistného plnění zpravidla ve prospěch věřitele (poskytovatele úvěru), kdy se plnění v případě pojistné události přednostně vyplácí věřiteli na úhradu dluhu.

Cena obvyklá

Cena, která by byla dosažena při prodeji stejného nebo obdobného majetku v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění bez vlivu mimořádných okolností trhu.

Plomba (v katastru nemovitostí)

Vyznačení písmenem „P“ na listu vlastnictví informující veřejnost o tom, že práva k předmětné nemovitosti jsou dotčena změnou z důvodu probíhajícího řízení.

Vklad (do katastru nemovitostí)

Druh zápisu do katastru nemovitostí, na jehož základě vznikají, mění se nebo zanikají věcná práva (vlastnické právo, zástavní právo, právo stavby, věcná břemena), nájem a pacht.

Záznam (do katastru nemovitostí)

Druh zápisu do katastru nemovitostí, kterým se evidují práva odvozená od vlastnického práva, zpravidla týkající se majetku ve vlastnictví státu.

Poznámka (v katastru nemovitostí)

Druh zápisu do katastru nemovitostí sloužící k vyznačení významných informací týkajících se nemovitostí či vlastníků, které nezakládají věcná práva (např. probíhající exekuce, zahájení insolvenčního řízení, nařízená dražba).

List vlastnictví

Veřejná evidenční listina katastru nemovitostí zakládaná v rámci katastrálního území pro skupinu nemovitostí shodného vlastníka, obsahující údaje o nemovitostech, právech a jejich omezeních.

Právo stavby

Dočasné věcné právo mít na cizím pozemku stavbu; ze zákona je nemovitou věcí a nesmí být zřízeno na dobu delší než $99\text{ let}$.

Služebnost

Věcné břemeno omezující vlastníka nemovité věci ve prospěch jiného tak, že je vlastník povinen něco strpět nebo se něčeho zdržet (např. stezka, pastva, vedení sítí).

Zákaz zcizení a zatížení (Negative pledge)

Smluvní ujednání sjednané jako věcné právo a zapsané do katastru nemovitostí, na jehož základě vlastník nesmí nemovitost převést na jiného ani ji zatížit dalším zástavním či jiným věcným právem bez souhlasu věřitele.

Scoring

Standardizovaný proces hodnocení úvěruschopnosti klienta poskytovatelem, který spočívá v bodovém hodnocení finančních i nefinančních charakteristik žadatele.

Bonita klienta

Finanční a úvěrová důvěryhodnost žadatele představující komplexní zhodnocení jeho schopnosti a ochoty řádně a včas splatit peněžitý dluh vůči věřiteli.

Default úvěru

Stav selhání dlužníka či prodlení se splácením, kdy dlužník neplní své smluvní platební závazky a úvěr se stává nespláceným.

Bezúročné období

Časový úsek při čerpání úvěru kreditní kartou, během kterého dlužník neplatí žádné úroky z vyčerpané částky, uhradí-li v tomto termínu celou dlužnou částku v plné výši.

Debetní karta

Platební karta vydávaná k běžnému účtu umožňující čerpání vlastních peněžních prostředků majitele účtu, případně do výše sjednaného limitu kontokorentního úvěru.

Kreditní karta

Platební karta spojená s revolvingovým úvěrovým rámcem, jejímž prostřednictvím klient automaticky čerpá cizí úvěrové prostředky poskytovatele až do schváleného limitu.

Hypoteční zástavní list (HZL)

Dluhový cenný papír emitovaný hypoteční bankou, jehož jmenovitá hodnota i poměrný výnos jsou kryty pohledávkami z hypotečních úvěrů.

Primární trh cenných papírů

Segment finančního trhu, na kterém dochází k emisi a prvotnímu prodeji nově vydaných cenných papírů prvním nabyvatelům.

Sekundární trh cenných papírů

Trh s cennými papíry, na kterém jsou dříve emitované a již umístěné cenné papíry dále obchodovány mezi investory (např. burza).

Peněžní trh

Trh krátkodobých finančních nástrojů s dobou splatnosti do $1\text{ roku}$ (např. státní pokladniční poukázky, depozitní certifikáty, komerční papíry).

Kapitálový trh

Trh dlouhodobých finančních nástrojů se splatností přesahující $1\text{ rok}$ (např. akcie, dlouhodobé dluhopisy, hypoteční zástavní listy, podílové listy).

Magický investiční trojúhelník

Tři základní protichůdné faktory posuzované při jakékoli investici: výnos, riziko a likvidita.

Oddlužení (osobní bankrot)

Způsob řešení úpadku určený insolvenčním zákonem primárně pro fyzické osoby nepodnikatele, umožňující po splnění zákonných podmínek soudní osvobození od placení zbytku neuhrazených dluhů.

Doložka přímé vykonatelnosti (exekuční doložka)

Ujednání obsažené ve formě notářského zápisu se svolením k vykonatelnosti, na jehož základě může věřitel při prodlení dlužníka rovnou iniciovat exekuci bez nutnosti předchozího nalézacího soudního řízení.

Fikce doručení

Právní stav, kdy se soudní nebo úřední písemnost uložená na poště považuje za doručenou uplynutím $10\text{ dnů}$ od jejího uložení, i když si ji adresát fakticky nepřevzal.

Exekuční příkaz

Rozhodnutí vydané soudním exekutorem určující konkrétní majetek dlužníka postižený exekucí a způsob provedení exekuce, mající účinky nařízení výkonu rozhodnutí.

Nezabavitelná částka

Zákonem stanovená minimální peněžní částka, která nesmí být dlužníkovi sražena ze mzdy při výkonu rozhodnutí nebo exekuci a její výpočet se odvíjí od životního minima a normativních nákladů na bydlení.

Překlenovací úvěr (meziúvěr)

Úvěr poskytovaný stavební spořitelnou k překlenutí doby do přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření účastníkovi, který dosud nesplnil podmínky pro poskytnutí standardního úvěru.

Cílová částka stavebního spoření

Souhrnná částka tvořená vklady účastníka, úroky z vkladů i státní podpory po zdanění, státní podporou a budoucím řádným úvěrem ze stavebního spoření.

ESIP (Evropský standardizovaný informační přehled)

Standardizovaný formulář obsahující předsmluvní informace, který poskytovatel nebo zprostředkovatel povinně bezplatně předkládá spotřebiteli před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.

Pobídka (dle zákona o spotřebitelském úvěru)

Jakákoli platba, odměna nebo peněžitá či nepeněžitá výhoda, kterou je zakázáno přijmout, nabídnout nebo poskytnout, pokud by vedla k porušení povinnosti poskytovatele či zprostředkovatele jednat s odbornou péčí.

Úrokový rozdíl

Hodnota definovaná pro účely náhrady nákladů věřitele za předčasné splacení rezidenčního úvěru na bydlení představující rozdíl mezi smluvním úrokem a referenčním úrokem.

Ochrana obydlí

Institut občanského zákoníku chránící rodinnou domácnost manželů, podle kterého nesmí jeden manžel bez souhlasu druhého zcizit nebo zatížit byt či dům, kde manželé společně bydlí a jehož je k bydlení nezbytně třeba.