CHAP 3:

  1. Khái niệm và phân loại hợp đồng bảo hiểm

    • Khái niệm: HĐBH là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng

    • Đặc điểm

      • Tương thuận: sự chấp thuận + tự nguyện của bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

      • Song vụ:

        • Nghĩa vụ bên mua bảo hiểm: đóng phí bảo hiểm => quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm

        • Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm: bồi thường và chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra => quyền lợi của bên mua bảo hiểm

      • May rủi: Nếu ko có rủi ro => ko có bảo hiểm xảy ra

      • Tin tưởng tuyệt đối: MQH giữa 2 bên được thiết lập trong tình trạng tạo ra rủi ro cho nhau ==> Phải có sự tin tưởng lẫn nhau

      • Nghĩa vụ thanh toán:

        • Bên mua bảo hiểm: phí BH

        • DNBH: chi trả, bồi thường

      • Theo mẫu cố định:

        • Quy tắc bảo hiểm: người bảo hiểm soạn thảo

        • Người mua bảo hiểm đọc và thấy phù hợp thì gia nhập vào

      • Hỗn hợp: tính bắt buộc và tính thương mại

    • Phân loại

      • Hợp đồng bảo hiểm con người: được áp dụng cho đối tượng bảo hiểm là tính mạng, tình trạng sức khỏe và những sự kiện có liên quan đến tuổi thọ con người

        • Hai vế: Người đăng kí bảo hiểm và người thụ hưởng khi có rủi ro

        • Rủi ro đăng ký BH: do tai nạn, bệnh tật; BHNT: tuổi thọ

        • Quyền lợi: được hỗ trợ tài chính cho các rủi ro

        • Phí: tùy thuộc vào các rủi ro

        • Người thụ hưởng: được nhận tiền BH khi người đăng ký BH tử vong

        • Thời hạn: kéo dài, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ

        • Một số loại hợp đồng BHCN (chủ yếu là hợp đồng BHNT) là những hợp đồng mang tính tiết kiệm; cho tới khi người đăng ký bảo hiểm qua đời thì người thụ hưởng sẽ nhận được khoản tương đương như tiền tiết kiệm. => Không thể tùy ý lấy ra mà phải đến khi xảy ra rủi ro mới có thể nhận lại

        • Nếu bên mua BH không đóng hoặc đóng phí BH thì DNBH không được khởi kiện truy đòi bên mua BH

        • Đối với hợp đồng BHCN, DNBH không được yêu cầu người thứ 3 bồi hoàn. Nếu người thứ 3 trực tiếp hay gián tiếp gây ra cái chết tới người được bảo hiểm thì DNBH vẫn thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm đúng theo các thỏa thuận đã ghi

      • Hợp đồng bảo hiểm tài sản: Đối tượng là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản

        • Mục đích:

          • Bảo vệ tài sản khỏi tổn thất do rủi ro

          • Đảm bảo ổn định tài chính cho cá nhân

          • Giảm thiểu tác động của sự cố bất ngờ

        • Đối tượng BH

          • Nhà cửa, chương trình xây dựng

          • Máy móc, thiết bị sản xuất

          • Xe cộ, phương tiện vận chuyển

        • Quyền lợi được bảo hiểm:

          • Được bồi thường khi tài sản bị thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm

          • Nhận hỗ trợ tư vấn, giám định tài sản

          • Có thể chuyển nhượng hợp đồng trong thời gian

        • Rủi ro được BH: cháy nổ, sét đánh, thiên tai, trộm cắp, va chạm,…

        • Phí BH

          • Tình tùy thuộc BH: giá trị tài sản, loại tài sản, mức độ rủi ro bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm

          • Tính theo các kỳ: theo quý, nửa năm hay hàng tháng

        • Thời hạn BH: thường là 12 tháng, có thể ngắn hơn hoặc gia hạn

      • Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm: xảy ra khi TNDS của người được BH với người thứ 3 ==> Bảo vệ cho thiệt hại của bên thứ 3

        • đối tượng: là trách nhiệm dân sự của người được BH đối với người thứ 3 theo quy định của luật pháp

        • Phí BH: tùy theo mức độ rủi ro

        • Số tiền BH:Số tiền tối đa DNBH bồi thường ==> bên thứ 3

        • Bên thứ 3: Bên bị thiệt hoặc được bồi thường

        • Đặc thù

          • Claims made: Khi mà có khiếu nại ==> HĐBH hiệu lực

          • Occurrence: Khi mà có sự kiện xảy ra ==> HĐBH hiệu lực

        • Đặc điểm riêng:

          • Bồi thường bên thứ 3 không phải người được BH

          • Khó xác định được mức độ thiệt hại ==> Số tền tối đa

  2. Các bên tham gia hợp đồng BH

    • DNBH: Quyền lợi

      • Đơn phương đình chỉ HĐBH trong một số trường hợp

        • Bên mua BH cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng BH

        • Rủi ro gia tăng nhưng bên mua BH không chấp nhận tăng phí

        • Bên mua BH không thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn cho đối tượng BH

        • Từ chối trả tiền BH hoặc bồi thường trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm BH

      • Yêu cầu bên mua BH áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất

      • Yêu cầu người thứ 3 bồi hoàn

      • Nghĩa vụ

        • Trả tiền bồi thường cho người được BH khi xuất hiện sự kiện BH xảy ra

        • Giải thích văn bản pháp lý cho người mua BH

        • Lý do từ chối bồi thường

        • Bồi thường cho bên thứ 3 về thiệt hại theo trách nhiệm dân sự

        • …

    • Bên mua BH: là tổ chức, cá nhân ký kết hợp đồng với DNBH, chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp BH vi mô và đóng phi BH

      • Quyền lợi:

        • Được chi trả bồi thường khi sự kiện BH xảy ra

        • Được quyền lựa chọn hợp đồng BH

        • Yêu cầu giải thích hợp đồng, điều khoản loại trừ,…

      • Nghĩa vụ:

        • Cung cấp thông tin trung thực về đối tượng được BH

        • Đóng phí BH

    • Người được BH: Là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, sức khỏe, tính mạng, nghĩa vụ hoặc lợi ích kinh tế được BH

      • Quyền lợi

        • Nhận tiền BH khi sự kiện BH xảy ra

        • Tham gia gói BH giúp cho ng được BH được bảo vệ toàn diện

      • Nghĩa vụ:

        • Cung cấp đầy đủ , chính xác và trung thực thông tin yêu cầu

        • Khai báo tổn thất, thiệt hại

        • Thông báo cho DNBH khi xảy ra sự kiện

        • Phòng ngừa rủi ro

    • Người thụ hưởng: Là tổ chức cá nhân được BH

      • Quyền lợi

        • Nhận tiền BH

      • Nghĩa vụ

        • Khai báo, cung cấp thông tin trung thực về đối tượng được BH