Lembaga Jasa Keuangan Perbankan

Lembaga Jasa Keuangan dalam Perekonomian

Submateri: Lembaga Jasa Keuangan Perbankan

Definisi Lembaga Jasa Keuangan

• Menurut Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang OJK:

  • Lembaga yang melaksanakan kegiatan di sektor perbankan, pasar modal, perasuransian, dana pensiun, lembaga pembiayaan, dan lembaga jasa keuangan lainnya.

• Dibedakan menjadi:

  • Lembaga Jasa Keuangan Perbankan
  • Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB)

Perbankan

• Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan:

  • Segala sesuatu yang menyangkut tentang bank mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.

• Bank:

  • Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

• Asas Perbankan Indonesia:

  • Demokrasi ekonomi berdasarkan Pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945.

• Fungsi Utama:

  • Sebagai penghimpun dan penyalur dana kepada masyarakat.
  • Menyediakan layanan jasa perbankan.

• Tujuan:

  • Menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak.

Prinsip Perbankan

• Prinsip Kehati-hatian (Prudential Principle):

  • Bank wajib menerapkan prinsip kehati-hatian dalam menjalankan fungsi dan kegiatan usahanya untuk melindungi dana masyarakat.

• Prinsip Kepercayaan (Fidusary Principle):

  • Usaha bank dilandasi oleh hubungan kepercayaan antara bank dan nasabahnya, baik yang menyimpan dana maupun debitur.

• Prinsip Kerahasiaan (Confidential Principle):

  • Bank wajib merahasiakan segala sesuatu yang berhubungan dengan keuangan nasabah yang wajib dirahasiakan menurut kelaziman dunia perbankan.

• Prinsip Mengenal Nasabah (Know Your Customer Principle):

  • Bank harus mengenal dan mengetahui identitas nasabah serta melaporkan setiap transaksi yang mencurigakan.

Jenis-Jenis Bank Berdasarkan Fungsinya

• Bank Sentral:

  • Contoh: Bank Indonesia (hanya ada satu di Indonesia).

• Bank Umum:

  • Contoh: BRI, BNI, Lippo Bank.

• Bank Perkreditan Rakyat (BPR):

  • Contoh: BPR Arthamartoyudan, BPR Indracandra, BPR Andalan.

Jenis Bank Berdasarkan Kepemilikannya

• Bank Milik Pemerintah:

  • Contoh: BRI, BNI, BTN.

• Bank Umum Milik Swasta Nasional:

  • Contoh: Bank Niaga, Bank Mega.

• Bank Umum Milik Swasta Asing:

  • Contoh: HSBC.

• Bank Umum Milik Koperasi:

  • Contoh: Bank Bukopin (dulu Bank Gucopin).

Jenis Bank Berdasarkan Kegiatan Operasionalnya

• Bank Umum:

  • Contoh: BRI, BNI, BTN.

• Bank Syariah:

  • Contoh: Bank Muamalat (pionir), BRI Syariah, BNI Syariah.

Bank Umum (Konvensional)

• Definisi:

  • Menurut Undang-Undang RI Nomor 7 Tahun 1992 (diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998), bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

• Fungsi Utama Bank Umum:

  • Pengumpulan dana dari masyarakat.
  • Pemberian pembiayaan (kredit) kepada masyarakat.
  • Peningkatan faedah dari dana masyarakat.
  • Penanggung risiko dana masyarakat (inflasi, deflasi, hilang, rusak).

• Fungsi Tambahan Bank Umum:

  • Fasilitas pengiriman uang (transfer).
  • Penggunaan atau pencairan cek.
  • Pemberian garansi bank.

• Usaha-Usaha Perbankan Konvensional:

  • Menghimpun dana dalam bentuk simpanan (giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dll.).
  • Memberikan kredit, pinjaman, dan menerbitkan surat pengakuan utang.
  • Membeli, menjual, atau menjamin atas risiko sendiri atau untuk kepentingan nasabah (surat pengakuan utang, sertifikat Bank Indonesia, kertas perbendaharaan negara, dll.).
  • Memindahkan uang (baik untuk kepentingan sendiri maupun nasabah).
  • Menempatkan dan meminjamkan dana kepada bank lain (dengan sarana komunikasi, wesel, cek, dll.).
  • Menerima pembayaran dari tagihan surat berharga dan melakukan perhitungan dengan pihak ketiga.
  • Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.
  • Melakukan penempatan dana pada nasabah lain dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di Bursa Efek.
  • Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan kontrak.
  • Membeli melalui pelelangan (semua atau sebagian) jika debitur tidak memenuhi kewajiban (agunan wajib dicairkan secepatnya).
  • Menyediakan pembayaran dan melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank (sesuai undang-undang dan ketentuan Bank Indonesia).

• Larangan Bagi Bank Umum:

  • Melakukan penyertaan modal (kecuali diatur undang-undang).
  • Melakukan usaha perasuransian.
  • Melakukan usaha di luar kegiatan usaha yang diatur dalam undang-undang.

Bank Perkreditan Rakyat (BPR)

• Definisi:

  • Bank yang menerima simpanan hanya dalam bentuk deposito berjangka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
  • Memberikan kredit kepada masyarakat.

• Larangan Bagi BPR:

  • Menerima simpanan dalam bentuk giro.
  • Ikut serta dalam lalu lintas pembayaran.
  • Usaha jual beli valuta asing.
  • Penyertaan modal.
  • Melakukan jasa perasuransian.

• Tugas BPR:

  • Memberikan pelayanan kepada masyarakat penabung (tabungan, deposito, dll.).
  • Memberikan kredit kepada masyarakat yang memerlukan.
  • Menyediakan pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (sesuai ketentuan pemerintah).
  • Menempatkan dana dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI), Deposito Berjangka, Sertifikat Deposito, dan/atau pada bank lainnya.

Bank Syariah

• Definisi:

  • Bank yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip Syariah yang memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran (Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah).

• Tujuan Bank Syariah:

  • Memenuhi kebutuhan masyarakat yang menghendaki layanan jasa perbankan sesuai prinsip syariah.
  • Meningkatkan mobilisasi dana masyarakat yang belum terserap dalam sistem perbankan.
  • Meningkatkan ketahanan sistem perbankan.
  • Menyediakan sarana bagi investor internasional untuk melaksanakan pembiayaan dan transaksi keuangan sesuai prinsip Syariah.

Prinsip Syariah

• Prinsip Pembiayaan Berdasarkan Bagi Hasil (Mudharabah).
• Prinsip Pembiayaan Berdasarkan Penyertaan Modal (Musyarakah).
• Prinsip Jual Beli Barang Berdasarkan Prinsip Keuntungan (Murabahah).
• Pembayaran Barang Modal Berdasarkan Prinsip Sewa Murni Tanpa Pilihan (Ijarah).
• Pilihan Pemindahan Kepemilikan Atas Barang yang Disewa (Ijarah wa'Iqtina).

Produk dan Jasa Perbankan

Produk Perbankan

• Kredit Pasif (Aliran Dana Masuk ke Bank):

  • Giro: Simpanan yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran (cek atau bilyet giro).
  • Deposito Berjangka: Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu (1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan).
  • Sertifikat Deposito: Bukti bahwa nasabah telah mendepositokan uang di bank.
  • Tabungan: Simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat.
  • Deposit on Call: Tabungan tetap yang dapat diambil setelah pemberitahuan terlebih dahulu.
  • Deposit Automatic Rollover: Deposito yang sudah jatuh tempo dan bunganya diperhitungkan secara otomatis.

• Kredit Aktif (Aliran Dana Keluar dari Bank):

  • Kredit Rekening Koran: Kredit yang diberikan sesuai kebutuhan.
  • Kredit Reimburse (Letter of Credit): Kredit yang diberikan atas pemberian barang yang dibayar bank terlebih dahulu.
  • Kredit Aksep: Pinjaman dengan mengeluarkan wesel yang dapat diperdagangkan.
  • Kredit Dokumenter: Kredit dengan jaminan dokumen yang diserahkan ke bank.
  • Kredit dengan Jaminan Surat-Surat Berharga: Pinjaman untuk membeli surat berharga (surat berharga sebagai jaminan).

Jasa Perbankan

• Jual Beli Valuta Asing: Transaksi jual beli mata uang asing untuk memperoleh keuntungan.
• Jasa Penyimpanan: Penyimpanan barang dan surat berharga.
• Pengiriman/Transfer Uang: Transfer antar rekening bank (bank yang sama atau berbeda).
• Pemberian Jaminan: Bank menjamin nasabah dalam melaksanakan perjanjian/transaksi.
• Kartu Kredit (Credit Card): Kartu kredit untuk transaksi pembelian di department store atau pembayaran jasa.
• Cek Perjalanan: Memudahkan nasabah dalam membiayai transaksi selama perjalanan.
• Inkaso: Bank menagih surat utang atas nama nasabah dari pihak lain.
• ATM (Automated Teller Machine): Kemudahan penarikan uang tunai.
• Kartu Debit: Kartu untuk berbelanja tanpa uang tunai (langsung mendebet rekening bank).
• Diskonto: Masyarakat menjual surat berharga yang dijamin oleh bank.
• Garansi Bank: Jaminan pembayaran yang diberikan kepada penerima jaminan jika pihak terjamin tidak memenuhi kewajibannya.
• Electronic Banking (E-Banking): Layanan perbankan tanpa harus ke kantor cabang (diakses di mana saja).
• Self Deposit Box: Kotak penyimpanan harta atau dokumen penting yang dirancang khusus.

Perbedaan Kartu Debit dan Kartu Kredit

Kartu Debit

• Kartu yang diterbitkan bank sebagai pelengkap rekening tabungan.
• Sumber dana: berasal dari tabungan.
• Syarat penerbitan: memiliki tabungan di bank tersebut.
• Limit transaksi: sesuai dengan nominal yang ada di dalam tabungan.
• Iuran tahunan: tidak ada, tetapi ada biaya administrasi bulanan.
• Penggunaan online: beberapa bisa, sebagian besar belum bisa.
• Keuntungan: diskon dari beberapa transaksi.

Kartu Kredit

• Digunakan untuk membayar transaksi dengan cara kredit (hutang).
• Tidak diperlukan rekening di bank tersebut.
• Ada ketentuan limit dalam berbelanja.
• Iuran tahunan: ada (walaupun ada beberapa bank yang membebaskan di awal periode).
• Penggunaan online: bisa (dengan kode tiga digit angka di belakang kartu).
• Bisa digunakan untuk tarik tunai di ATM.
• Bunga: ada bunga yang harus dibayar jika tidak membayar tagihan tepat waktu atau menggunakannya untuk mencicil pembayaran.
• Keuntungan: cicilan 0%, hadiah, cashback.
• Bisa digunakan untuk bertransaksi di luar negeri (sesuai jaringan kartu).