Unidad 7: Decisiones Financieras y Finanzas Personales

El Ahorro y el Consumo

Definición de Consumo: Es el flujo de dinero que se gasta en la adquisición de bienes o servicios para satisfacer necesidades inmediatas.
Definición de Ahorro: Se define como la parte de los ingresos que no se dedica al consumo presente. Su propósito fundamental es permitir la consecución de proyectos y objetivos futuros.
Importancia de los Objetivos: Tener objetivos claros (como una consola, un móvil o una moto) actúa como un impulso psicológico para ahorrar. La visualización del objetivo en el futuro es clave para mantener la disciplina del ahorro.
Consecuencias de no ahorrar: La incapacidad de ahorrar impide cumplir proyectos u objetivos futuros a menos que se recurra a la deuda (pedir prestado).
Razones fundamentales para ahorrar: 1. Emergencias o imprevistos: Protección ante situaciones inciertas como un despido laboral o la avería de un vehículo. 2. Pérdidas de ingresos: Mantenimiento del nivel de vida en caso de perder la fuente principal de ingresos. 3. Grandes gastos futuros: Capacidad para realizar compras de elevado importe (vivienda, coche, vacaciones). 4. Inversión: El ahorro es la base para invertir, lo que genera beneficios y aumenta la riqueza personal.
Priorización del ahorro (Caso práctico): Aquellas personas con mayor incertidumbre laboral (contratos temporales), problemas de salud graves o falta de patrimonio familiar deben prestar una atención significativamente mayor al ahorro en comparación con funcionarios con ingresos estables o herederos de grandes fortunas.

Elaboración de un Presupuesto Personal

Definición de Presupuesto: Es una planificación detallada de ingresos y gastos que permite realizar un seguimiento financiero. Su objetivo es priorizar lo importante y garantizar el ahorro para emergencias y proyectos.
Funciones del presupuesto: 1. Concienciación: Saber exactamente en qué se gasta el dinero. 2. Priorización: Establecer qué gastos son imprescindibles. 3. Objetivos de ahorro: Tratar el ahorro como un "gasto obligatorio" dentro del presupuesto. 4. Sostenibilidad: Vivir dentro de las posibilidades reales de uno mismo. 5. Control: Establecer límites para evitar desviaciones financieras.
Pasos para elaborar un presupuesto: 1. Identificar ingresos y gastos: Anotar todos los ingresos (salario, pensiones, intereses, alquileres) y todos los gastos, por pequeños que sean (incluyendo ocasionales como regalos o vacaciones). 2. Priorizar gastos: Clasificar los desembolsos según su obligatoriedad. 3. Fijar el ahorro como gasto obligatorio: Integrar una cantidad fija de ahorro para asegurar el fondo de imprevistos. 4. Seguimiento: Registrar diariamente o semanalmente los gastos reales. 5. Revisar y ajustar: Evaluar si el presupuesto es realista y ajustarlo si no se cumplen los objetivos.
Clasificación de los Gastos: * Gastos fijos obligatorios: No se pueden dejar de pagar sin consecuencias graves. Incluyen vivienda (hipoteca/alquiler, comunidad, seguros), otros seguros (vida, coche), deudas bancarias y ciertos impuestos (circulación, IBI). * Gastos variables necesarios: Son necesarios para vivir pero se pueden reducir con un consumo racional. Incluyen comida (cesta de la compra), suministros (agua, luz, gas, internet), transporte, cuidado personal y educación (libros, tasas). * Gastos discrecionales (prescindibles): Se pueden eliminar totalmente si es necesario. Incluyen ocio (restaurantes, cine, suscripciones como Netflix), gimnasio y regalos.
Estrategia ante dificultades económicas: Para llegar a fin de mes, se deben eliminar primero los gastos discrecionales y reducir los variables necesarios para priorizar siempre los fijos obligatorios.

Decisiones de Ahorro e Inversión

Diferencia entre Ahorro e Inversión: * Ahorro: Guardar dinero (efectivo o banco) para el futuro. Es seguro y disponible, pero tiene rentabilidad nula o muy baja y está expuesto a la inflación (pérdida de valor adquisitivo). * Inversión: Uso del dinero ahorrado para obtener una rentabilidad. Implica renunciar al dinero presente con la esperanza de obtener más en el futuro, asumiendo un riesgo de pérdida.
Productos Bancarios de Ahorro: 1. Depósito a la vista (Cuenta corriente): Disponibilidad inmediata para pagos y tarjetas. Rentabilidad nula. 2. Depósito de ahorro (Libreta de ahorro): Disponibilidad similar pero con mayor dificultad para pagos directos. Rentabilidad reducida. 3. Depósito a plazo fijo: El dinero se compromete por un tiempo determinado. Si se retira antes, hay penalización. Ofrece mayor rentabilidad que los anteriores.
Características de la Inversión: * Rentabilidad: Medida porcentual del beneficio: $\text{Rentabilidad} = \frac{\text{Beneficio}}{\text{Inversión}} \times 100$ * Riesgo/Seguridad: Posibilidad de perder el capital invertido. * Liquidez: Rapidez para convertir la inversión en dinero efectivo sin pérdida de valor. * Nota: Generalmente, a mayor liquidez y seguridad, menor es la rentabilidad ofrecida.
Productos de Inversión: * Renta Fija (Bonos): Préstamos al Estado (Deuda Pública/Bonos del Estado) o a empresas a cambio de una rentabilidad fija y devolución del capital en un plazo. Son seguros (bajo riesgo de quiebra) y su rentabilidad suele ser baja. * Renta Variable (Acciones): Compra de una parte de una empresa. El inversor se convierte en copropietario. La rentabilidad no está garantizada y se obtiene mediante dividendos (reparto de beneficios) o la venta de la acción a un precio superior al de compra. Alto riesgo y alta posible rentabilidad. * Fondos de Inversión: Paquetes que combinan diversos productos (renta fija y variable) gestionados por profesionales. Diversifican el riesgo. * Fondos de Pensiones: Aportaciones periódicas para la jubilación. Carecen de liquidez (no se pueden retirar hasta la jubilación, salvo excepciones) y su rentabilidad no está garantizada.
El Poder del Interés Compuesto: * Interés Simple: Los intereses se calculan solo sobre el capital inicial. Fórmula: $\text{Capital final} = \text{Capital inicial} \times (1 + i \times n)$ * Interés Compuesto: Los intereses se reinvierten cada año, generando nuevos intereses. Fórmula: $\text{Capital final} = \text{Capital inicial} \times (1 + i)^n$ * Ejemplo: Con $10.000\,\text{€}$ al $3\%$ anual durante $4$ años: * Interés Simple: $10.000 \times (1 + 0,03 \times 4) = 11.200\, \text{€}$ * Interés Compuesto: $10.000 \times (1 + 0,03)^4 = 11.255,08\, \text{€}$

Los Seguros

Definición: Contrato por el cual el asegurador se compromete a indemnizar un daño (siniestro) a cambio de una cuota económica denominada prima.
Terminología: * Asegurador: Compañía que indemniza. * Tomador: Persona que contrata el seguro y paga la prima. * Asegurado: Persona o bien expuesto al riesgo. * Beneficiario: Persona con derecho a recibir la indemnización. * Póliza: Documento que contiene las condiciones del contrato. * Prima: El precio o coste del seguro.
Tipos de Seguros: 1. De Personos: Vida (muerte/supervivencia), Accidentes (muerte o invalidez), Enfermedad/Asistencia Sanitaria, y Decesos (servicios funerarios). 2. Contra Daños: Hogar (daños en la vivienda y responsabilidad civil a terceros) y Seguro Obligatorio de Vehículos (cubre daños causados a otras personas).

Las Deudas

Definición: Pedir dinero prestado para gastar hoy y devolverlo mañana, generalmente con intereses.
Componentes de un Préstamo: * Capital ( $C$ ): Cantidad prestada. * Interés Nominal ( $i$ ): Porcentaje del capital que se paga por el préstamo. * Fijo: No cambia durante el préstamo (más seguridad, pero suele ser más caro de inicio). * Variable: Vinculado a un tipo de referencia (cambia según el mercado). * Comisiones: Pagos por apertura o gestión. * Gastos: Gastos de notaría, registros o seguros vinculados. * Plazo de amortización ( $n$ ): Tiempo para devolverlo. * Cuota: Pago periódico (Capital + Intereses + Gastos).
TAE (Tasa Anual Equivalente): Indicador que incluye el interés nominal, comisiones y gastos. Es el mejor instrumento para comparar el coste real de diferentes préstamos.

Opciones para Pedir Prestado y Capacidad de Endeudamiento

Tipos de deudas según su coste: 1. Préstamo Hipotecario: Destinado a vivienda. Tipo de interés bajo (garantía inmobiliaria). 2. Préstamo Personal: Para gastos concretos (estudios, coche). Interés medio-alto (sin garantía real). 3. Tarjeta de Crédito: Permite aplazar pagos. Si se aplaza a plazos (tarjetas revolving), los intereses son muy elevados ( $20-25\%$ \text{ aproximadamente}). 4. Descubiertos ("Números rojos"): Intereses y comisiones elevadísimos por gastar más de lo disponible en cuenta. 5. Créditos Rápidos: Importes bajos, concesión casi inmediata. Intereses prohibitivos.
Capacidad de Endeudamiento Recomendada: * Hipoteca: No debe superar el $30-35\%$ de los ingresos mensuales. * Otras deudas: No deben superar el $10-15\%$ de los ingresos. * Límite crítico: Si el total de deudas (incluida la hipoteca) se acerca al $45\%$ de los ingresos, el riesgo de insolvencia es grave.

Preguntas & Discusión

¿Qué ocurre si no se pagan las deudas? El prestamista puede iniciar procesos legales para embargar bienes y propiedades del deudor para cubrir el capital impagado y los intereses de demora.
Efecto de la cuota en los intereses de tarjetas: Se discutió que pagar una cuota mínima (ej. $40\, \text{€}$ en una deuda de $2.000\, \text{€}$ al $24\%$ ) puede alargar la deuda durante $30$ años y generar más de $12.000\, \text{€}$ en intereses. Triplicar la cuota puede reducir el tiempo a $3$ años y los intereses a menos de $1.000\, \text{€}$ .