12.11-rozdzial-2.2-i-2.3

Oczywiście, oto najważniejsze informacje z wykładu dotyczące parametrów produktu dla limitu na koncie osobistym:

1. Cele ilościowe i edukacyjne:

- Ważność ustalania celów ilościowych, które pomagają w lepszym zrozumieniu rynku i mierzeniu sił na zamiary.

2. Cechy charakterystyczne kont osobistych:

- Dostępność: Limity mogą być dostępne dla różnych grup wiekowych. Ważne jest określenie, jakie grupy wiekowe są objęte daną ofertą.

- Opłaty za dodatkowe usługi: Należy zwrócić uwagę na różne opłaty, które mogą się pojawić przy korzystaniu z limitu (np. opłaty za przekroczenie limitu, odsetki).

- Możliwość posiadania wspólnego konta: Umożliwienie współwłaścicielstwa, co może dotyczyć także limitu na koncie.

- Capitalizacja odsetek: Ustalenie, jak często odsetki będą naliczane i kapitalizowane (np. miesięcznie).

3. Naliczanie odsetek:

- Odsetki od limitu na koncie mogą być naliczane zgodnie z rzeczywistym kalendarzem bankowym (365 lub 366 dni w roku, 28-31 dni w miesiącu).

4. Parametry produktu:

- Kwota limitu: Minimalna i maksymalna kwota dostępna w ramach limitu.

- Oprocentowanie: Dokładne określenie oprocentowania limitu na koncie.

- Okres spłaty zadłużenia: Terminy spłaty zadłużenia wynikającego z wykorzystanego limitu.

- Dostępność: Kryteria przyznawania limitu, takie jak akceptowane źródła dochodów i inne wymagania (np. regularne wpływy na konto).

5. Cross-sell i strategia:

- Rozważenie możliwości cross-sellingu innych produktów bankowych wraz z limitem na koncie, co mogłoby zwiększyć rentowność strategii.

6. Analiza konkurencji:

- Porównanie parametrów limitu na koncie z ofertami konkurencyjnych banków w celu lepszego pozycjonowania produktu na rynku.

7. Zabezpieczenia:

- Warto przeanalizować, czy istnieje potrzeba stosowania jakichkolwiek zabezpieczeń związanych z limitem na koncie osobistym, choć zazwyczaj w tym przypadku nie są one wymagane.

Mam nadzieję, że te informacje pomogą w opracowaniu solidnych i konkurencyjnych parametrów produktu dla limitu na koncie osobistym.

Katarzyna [00:00:15]:

To jest ok. Ale bardzo dużo było minus piątek muszę powiedzieć. Dobra, słuchajcie, żebym zauważyła dzisiaj, bo mamy całą grupę, Więc chyba jest to ostatni raz, kiedy jesteśmy w kwecie, w kwecie na ćwiczenie. Nie znam żadnej sytuacji, która mogłaby mi się wydarzyć, że będziemy musieli się jeszcze raz tak odpocząć. Więc wyjątkowo. Dobra, słuchajcie, jesteśmy, ale nie gadacie, bo ja mam donośny głos, ale tak, nie będę bardzo głośno mówić. Dobra, Słuchajcie, chciałam przy okazji, że jesteśmy razem, opowiedzieć wam o tym, co będziecie robić w rozdziale 2. Bo mniej więcej idziemy, jedna z naszych obchodów jest o jeden ćwiczenia do przodu. Ale mniej więcej trochę sobie zrównaliśmy te nasze, to miejsce, gdzie jesteśmy, tutaj jest jedno zajęcia z gór dalej, ale damy radę dzisiaj, bo chciałam z wami porozmawiać o tym, co będzie następne. Czyli macie zrobiony cel waszej, określony cel waszej strategii. Poprosiłam, grupa wtorkowa ma wybraną konkurencję, prawda? I poprosiłam też grupę piątkową, żeby popatrzyła na konkurencję. Natomiast chciałabym, żebyśmy dzisiaj, czy mamy cel, konkurencja, benchmark I podpunkt 2.3. Najważniejszy w całej pracy, dlatego też chciałabym, żebyście się dzisiaj skupili na tym, bo to jest coś, co będziecie bardzo precyzyjnie opisywać, a mówię o waszym produkcie, każdej grupy, czyli to, czym się generalnie zajmujecie w ramach strategii. W punkcie 2.3 waszej pracy trzeba będzie dokładnie opisać parametry waszych produktów. Mówię, jest to bardzo ważne, dlatego, że to jest część, cały rozdział drugi, będziecie prezentować w trakcie prezentacji waszych strategii I zrobimy to po zakończeniu rozdziału drugiego. Więc jeszcze przed świętami zaczniemy prezentację, może nawet także do świąt sobie skończymy prezentację, żeby w styczniu przejść do rozdziału trzeciego. Więc chciałabym, żebyśmy dzisiaj sobie troszeczkę porozmawiali o waszych produktach, żebyście wiedzieli jak na nie popatrzeć, tak? I co w tym 2-3 powinno się znaleźć. Zacznijmy sobie, moi drodzy, od kredytów, bo chyba kredytów mamy najwięcej, tak mi się wydaje. Zresztą mieliśmy na wykładzie, więc tak konsekwentnie trochę pociągniemy sobie kredyty bankowe. Trochę możecie już zaczepnąć tej wiedzy, jak rozmawialiśmy sobie o kryteriach podziału kredytów, to tam nabraliśmy sobie parametry tych, jako kryteria do podziału. Dobre. I, czy nawet dzisiaj, jak rozmawialiśmy sobie o tych kredytach, to też wskazywałam nam, przynajmniej przy umowie kredytowej, na pewne parametry, które są charakterystyczne dla tych kredytów. Jako produkt managerowie nie opisujecie tylko tego, co widzicie na stronach internetowych banków. Ja nie chcę, żebyście mi w rozdziale 2.3 zrobili ulotkę reklamową, marketingową dla waszego produktu. Nie tędy droga zupełnie. Ja chcę, żebyście w rozdziale 2.3 opisani mi wasze produkty. Co to oznacza? Oznacza to tyle, że część z państwa opisywała takie krótkie, krótką charakterystykę na samym początku Waszej pracy, jakby we wstępie, czyli w rozdziale 1, ale przed 1.1. Ale wydaje mi się, że chyba na palcach jednej ręki mogłabym policzyć tę pracę, których takie wprowadzenie krótkie było. Bo pani nam kiedyś powiedziała, że mamy to usunąć. Dlatego mówię, że nie jest źle. Jak ktoś dał, to ja sobie to przeczytałam, okej. Jeżeli nie było, to też nie było tam z tym jakiegoś problemu. Natomiast tutaj to już jest taki moment, gdzie powinna się znaleźć ta, taka krótka definicja. Ale Jeżeli mówimy o opisie produktu, to to jest miejsce, gdzie on musi być już taki, nie dwa zdania, tak. To jest najbardziej obszerna część waszej pracy, tak bym powiedziała, tak. Więc jeżeli idziemy sobie przez kredyty, To w tym przypadku, tak jak opisywaliśmy sobie, kwota kredytu, tak, kwota kredytu jest zawsze od do, tak. Ja nie chcę słyszeć, że dla kredytu z przykładów reprezentatywnych, które są na zdalni wykonane, no dla kredytu na 26 tysięcy, to tam mamy jakieś parametry takie I takie. Jako product managerowie musicie określić warunki brzegowe waszych produktów. Jeżeli mówimy o kredytach, to najważniejszy parametr to kwota. I mówimy, że moja kwota kredytu jest, nie wiem, od 100 zł do 10 tysięcy, od 1000 do 255 tysięcy, tak? Od 40 tysięcy na przykład w hipotece, do 3, 5 miliona, do 5 milionów I tak dalej. Chcę wiedzieć, jakie są warunki minimalne, maksymalne dla kwoty kredytu, tak? Co będzie jeszcze charakterystycznym parametrem dla kredytów? Oprocentowanie jest w strategii cenowej, chyba, że mówi mi Pani o oprocentowanie, że ma być stałe, zmienna okresowo stałe. To jak najbardziej, to jest parametr, który możemy I owszem dla wszystkich kredytów ustalacie sobie rodzaj oprocentowania, nie wysokość oprocentowania. Wysokość będzie w trzecim rozdziale, tak, gdzie będzie polityka cenowa. Więc tutaj mówimy tylko, jaki jest rodzaj oprocentowania waszego kredytu. Przy czym hipoteki pamiętają, że oprocentowanie, że banki muszą mieć oprocentowanie okresowo stałe, nim nic zmiennego, tak. Czyli nie może być tak, że mamy tylko zmienny, bo okresowo stałe jest wymuszone ustawowo I rekomendacyjnie. Czyli możecie mieć okresowo stałe I zmienny, tylko okresowo stałe I nie można mieć tylko zmiennego. Takie założenie. Nie ma okresowo stałego w innych produktach kredytowych w bankach. Jest albo stałe, albo zmienne, albo jedno I drugie, tak? Czyli mamy rodzaj oprocentowania. Co jeszcze? Termin, czyli okres kredytowania. Bo terminy to są spłacane w okresach miesięcznych. Natomiast mówimy o okresie kredytowania. Jak mówimy okres kredytowania to znowu mamy od do. Czyli od miesiąca do ilu miesięcy bądź też do ilu lat. To przy tych krótkich jest tam miesiąc niektóre mogą być krótsze. Jeżeli będziecie mieli chcieli zrobić jakby chwilówki bo 1 są tygodniowe. Ale to są parabanki, więc my raczej operujemy tymi miesięcznymi okresami najkrótszymi, w hipotekach 12-stki od jednego roku do góry w tym przypadku. Czyli mamy okres kredytowany. Co jeszcze? Co tam było na 10, od góry do umowy kredytowej. Cel kredytu, tak, więc o ile przy gotówce mamy konsumpcję, ale już przy samochodach na przykład chciałabym wiedzieć co będziemy finansować, czy 1 są nowe, czy są używane. Jeżeli są używane, to maksymalny wiek, który możemy jeszcze sfinansować. Albo niektórzy mówią, że wiek samochodu plus okres kredytowania nie może być wyższy niż. Czyli mówimy, czyli w momencie składu ostatniej rady 10 samochód nie będzie starszy niż. Różnie, równie, nie, nie, nie. Bo to co jest pierwszy to mamy przy programach rządowych. Przy kredytach bankowych nie ma to najmniejszego znaczenia. Przy czym finansujemy nawet trzeci I czwarty jeżeli ktoś już ma dwa domy, dwa lokale. To umiemy mu nawet kredytu na dwa. Nie każdy ma jeden powinien. Jedny nawet się nad tym nie zastanowi za kredyt. Także różnie to jest, różnie banka zdecyduje się co wyzecie. Natomiast w lepszej hipotece tych celów jest tam dużo więcej. Więc trzeba zapytać, jest zakup pierwotny, wekturny, budowa, jest refinansowanie, jest remont, tak, można łączyć cele ze sobą, jest tam jakaś tam zakup od syndyka, tak, I komornika, więc celów jest trochę, więc warto by było zwrócić na to uwagę, nie musicie ich wypisywać na stół, tak? Zwrócić uwagę na te najbardziej charakterystyczne, które wyszło w Polnomienbankach. Te, które byście chcieli, żeby były, tak? Więc jeżeli macie konkretny cel taki rzeczowy, to napiszcie jaką rzecz chcecie finansować I jak ona ma wyglądać, tak jak mówię, przy samochodach wiek, przy nieruchomościach raczej tam nie ma wieku, tak. Mówimy tylko o rodzaju nieruchomości, bo to jest własność, jest współdzielcza własnościowe prawo, 1 się troszeczkę inaczej zachowują, tak. Rynek durny, rynek piechotny, więc wy macie najbardziej rozbudowaną tą część celowości w tym waszym produkcie. Co jeszcze w takim razie, moi drodzy? Sposób zabezpieczenia, tak? Czyli jaki sposób, w jakie zabezpieczone, jakie formy, to oni mówimy, prawne formy zabezpieczenia przyjmiemy w edycie. Jeżeli nie chcecie żadnych jak przy treści gotówkowych, to napiszcie, że będziemy mieli bez, tak? Czyli będzie niezabezpieczony, ale warto by było zwrócić uwagę na to, że mogą być, bo będziecie mieli później wiele wariantów tych kredytów I wiele ofert, które będziecie chcieli na przykład zaprezentować, tak. Więc będziemy mieli kredyt bez zabezpieczenia zupełnie I on będzie najdroższy, tak, po ofertach gdzieś, mojej w rozdziale trzecim, ale będziemy chcieli mieć kredyty, na przykład zabezpieczone. My mówimy, na zabezpieczenie patrzymy bardzo różnie, tak. W jednych kredytach, tam gdzie występują te ubezpieczenia, to bardzo często traktujemy to ubezpieczenie jako cross-sell. Tak? Cross-sell cenowy, bo mówimy sobie, okej, jeżeli ty weźmiesz u mnie drugi produkt, trzeci produkt, no to ja w tym momencie dam ci niższą marżę, bo ja zarobię dodatkowo na tamtych dwóch produktach, tak? Więc jak mówimy o cross-sellu cenowym, no to w tym momencie przyjmujemy owszem ubezpieczenie, ono stanowi też dla nas zabezpieczenie, ale ma inne cechy, inne parametry, niż normalnie byśmy wzięli na zabezpieczenie kredytów. Powiem to na przykładzie hipoteki, bo jest najbardziej charakterystyczna. W hipotece występują ubezpieczenia, oczywiście. W różnych bankach, jak sobie popatrzycie, jest różnie. Ale na przykład, ja powiem u mnie, na zabezpieczenie kredytu jeden kredytowiorca musi być ubezpieczony na życie przez cały okres kredytowania. Nieważne czy będzie ubezpieczony w moim towarzystwie, które jest w grupie bankowej, czy weźmie ubezpieczenie zewnętrzne. Natomiast na potrzeby cross-sellu, czyli odniżenia marży kredytu, to ubezpieczenie musi być u mnie, czyli moje grupowe, z grupy ubezpieczenie, od towarzystwa ubezpieczonego, które mamy w grupie naszej kapitałowej, przez minimum 5 lat, tak? Więc jest różnica, tak? Mówię, muszę mieć przez 30-35 lat, ale może być zewnętrzne. Ja chcę mieć niższą marżę 5 lat w moim, bo w tych 5 latach dalej ja muszę mieć do 35 roku okresu kredytowania ubezpieczenie, ale mogę zrezygnować z tego bankowego na rzecz jakiegoś innego zewnętrznego. To jasne?

Speaker B [00:14:46]:

Można zawsze mieć dwa.

Katarzyna [00:14:48]:

Nie, to jest okropnie. Ubezpieczenia na życie możecie mieć więcej, tak? Nawet mieć dwa. Ale jest dość kosztowe, nie? W tym wypadku, więc żeby, żeby nie płacić. To ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym jest zdecydowanie tańsze niż rynkowe. To trzeba też mieć na, na, na obawce, dlatego, że przy hipotece ono jest zupełnie inaczej zbudowane, tak. Przy rynkowym sal, Suma ubezpieczenia rośnie co miesiąc, czy tam z roku na rok nawet, a przy kredycie bankowym suma ubezpieczenia maleje co miesiąc. Więc jest zupełnie inne zachowanie samego produktu ubezpieczeniowego. Ale zobaczcie, zastanówcie się nad tym, jakie zabezpieczenia w waszych kredytach będą występować. Ktoś ma ratalny kredyt, bo nie pamiętam. Ktoś ma raty? Były gdzieś raty. Dziękuję. Zwróćcie uwagę, bo przy ratalce mówię, niby kupujemy, ale wy tam macie zabezpieczenie na tym przedmiocie, który kupujecie. Wydaje mi się, że tam jest przewłaszczenie na zabezpieczenie, bo tam jest to za małe, żeby robić z tego zastaw. Przy samochodach zobaczcie I zastanówcie się, jakie zabezpieczenie chcecie przyjmować, bo możemy przyjąć przewłaszczenie na zabezpieczenie, albo zastaw rejestrowy, tak? Czyli dwa rzeczowe zabezpieczenia do tego kredytu. Wy macie w hipotekach, jest hipoteka umowna w chwili obecnej. Zwróćcie uwagę, bo w ostatniej dekadzie zmieniło się prawo w tym zakresie, jeśli chodzi o rodzaje hipotek. Kiedyś była hipoteka kaucyjna, nie ma dzisiaj hipoteki kaucyjnych, żebym tutaj w ustury nie napisał. Tak, zrobię. Dobrze? Więc jest hipoteka umowna, hipoteka umowna łączna, tak? Jeżeli mamy dwa, dwie nieruchomości razem na zabezpieczenie tego prerytu. Oprócz tego w przygotówce, przy hipotekach, przy samochodach macie ubezpieczenia. Przygotówce na życie, przy hipotece na życie I nieruchomość jest na zabezpieczenie. Przy samochodach możecie mieć życie I samochód na zabezpieczenie, ale ubezpieczenie samochodu, tak? I jest to autokasku, a nie ocenę w żadnym wypadku, Dobra? Więc ja mówię tak, zabezpieczeniem jest ubezpieczenie, a tak naprawdę to jest cesja praw z tego, z tego ubezpieczenia. Przy hipotekach macie jeszcze dodatkowo przelew wierzytelności w umowę z deweloperem, ale to, na to wszystko będziecie Państwo musieli popatrzeć, zobaczyć sobie jak to wygląda, tak? Czyli mamy kolejny parametr, zabezpieczenie kredytu. Co jeszcze? Co wam przychodzi na myśl? Jako menadżer produktu na co zwrócilibyście uwagę? Takie to co możecie zrobić sami, tak?

Speaker B [00:17:55]:

Może będą przypadki, jakieś niemałe skontrolowania.

Katarzyna [00:18:01]:

Ale musielibyście sięgać do umowy w tym momencie. Przy hipotece macie jedną istotną rzecz I przy samochodach macie tam samą rzecz, czyli w jakim sposób będziemy finansować dany przegląd. Tak, jest to tak zwany LTV, najczęściej odresztowuje przykrywka hipotecznych, czy w lądu wejrów, czyli ile kredytu na pokrytek, jakim w komuścimy danych, 80 czy 90 procent, możecie się zastanowić, czy 90 dla wszystkich, bo niektóre banki dają 90 dla lokali mieszkalnych, 80 dla np. Dołkowców, tak? Więc, czy jaki będzie stopień pokrycia kredytem danej nieosiągłości. To samo macie przy samochodach, moi drodzy, Czyli w jakim stopniu sfinansujemy samochód, tak? Jaki, bo można powiedzieć poprzez różnicę, powiemy, jaki ma być nasz wkład własny po inwestycje, tak? Jeżeli ja finansuję 80%, czyli to LTP jest 80%, to znaczy, że kredyt dostanę na 80% wartości danej rzeczy, a 20% muszę wnieść ze swoich środków. Czyli będzie to w hipotekach, samochodach, Raczej nie występuje to przy ratalce, chyba, że przy jakichś droższych rzeczach, nie? Okej. Co jeszcze tu przychodzi na myśl? A na przykład sposób zawarcia umowy, czyli czy aplikacje bankowe, albo przez internet? Jak najbardziej. Przy tych wszystkich kredytach takich powiedziałabym konsumenckich, tak? Bo, czyli jak gdyby można powiedzieć ścieżka, 10:10, 10:10 kanał dystrybucji, o tak już to ładnie to nazwali. I przy tych kredytach konsumenckich jak najbardziej. Czyli ratanka, można, można na to zwrócić uwagę, kredyt gotówkowy jak najbardziej. Przy samochodach to mówiliśmy o tym, żeby zwrócić uwagę na tą, tą, tą oprawę pośrednią, tak? Czyli my musimy zawrzeć umowę z komisami, więc będziemy sprzedawać przez pośredników, a to się pośrednictwo komisy samochodowe, na przykład, tak? Gdybyśmy chcieli to zrobić. Przy kredytach hipotecznych, to zwróćcie uwagę, że tam powstają pierwsze procesy cyfrowe, czyli takiej zdalnej hipoteki. 1 są jeszcze w jakiś tam sposób trochę ograniczone. Dzisiaj się pochwalił PKO S.A., jest trzeci na rynku, który chodzi ze zdalną hipoteką, ale też w jakimś tam ograniczonym stopniu. Więc pojawiają się, nie są to takie procesy, jak przy kredycie gotówkowym na przykład, tak. Tam, gdzie mamy limit w koncie kredytowym, kartę kredytową, to zwróćcie uwagę, że w tych produktach mamy do czynienia, przy gotówce też, coś takiego jak pre-adopt, tak? Albo, czyli my wystawiamy w aplikacji albo w e-bankowości, czyli bankowości elektronicznej naszej, czy w internecie, wystawiamy klientowi ofertę, wcześniej mówimy, mogę ci dać na podstawie na przykład w limicie w koncie, tak? Widzę, jakie masz przepływy miesięczne przez konto, to ja wiem, jak długo już masz u mnie to konto, więc wiem, ile ci mogę dać kredytu, tak? I przy limitach kontaktu kredytowych, proszę zwróćcie uwagę na to, jak tam mówiliśmy przy kredycie normalno-produktowym I innych, tak jak mówiłam, że kwota kredytu jest od, do. Wy też macie od, do, ale w takiej sytuacji musicie, a powiedzcie tak, że po pierwszym miesiącu ma mniej więcej niż tyle. Po trzech miesiącach mniej więcej niż tyle, po roku czasu mogę dać tyle I tyle. Niezwykle operujemy tam krotnością moich przepływów albo wysokości dochodu, które wpływają na moje konto albo przy limitach w kocie. To też charakterystyczne jest to, że jeżeli przenosi ktoś konta, to przenosi konta z limitem, to ja mu dam 10 limit, tak jak mówimy w artku, więc na to trzeba zwrócić uwagę, bo nikt nie przeszedłby do mnie z kontem osobistym, jeżeli zabrałabym mu limit w koncie I powiedziała, ja wiem, że tam miałeś 10 tysięcy, ale u mnie po miesiącu dostaniesz tysiąc. To nikt nie przeniesie mi konta w tym momencie, więc trzeba pamiętać o pewnych przywilejach, które się z tym wiążą. Okej, czyli mamy kanały dystrybucji, co jeszcze? Co wam przychodzi na myśl? Kredyta będzie w cenie, dobrze? To sięgniemy do tego, do ceny. A co jest najważniejsze w kredytach? Kto jest najważniejszy u banków? Klient, moi drodzy, klient, klientowi odsad. Więc ja bym chciała, żeby menadżerowie produktów kredytowych wysilili się troszeczkę I opisali klienta, komu dacie kredyt. Więc z tym mówię tutaj, trzeba nad tym trochę popracować, dlatego, że trzeba to scharakteryzować. To nie jest, nie persona marketingowa w żadnym wypadku. Nie chce średniego kredytu, średniego klienta, tak, taki profil. Chce mieć informacje, jak wyglądają klienci, którzy mają do was przyjść I dostaną kredyt. Czyli wiek klienta, od do. 18, jak tam chcecie do góry, bo to wszystko zależy, budówka powie do osiemdziesięciolatki, poteka powie do siedemdziesięciu albo sześćdziesięciu siedmiu, jakkolwiek, tak? Więc chcę mieć wiek kredytowiorcy, tak? Druga rzecz to dochody. Które dochody kredytowiorców będziecie akceptować? I czy są jakieś minimalne dochody, które akceptujecie, tak? Czy nie ma to większego znaczenia? Bo znowu, hipoteka powie, nie chcę, żebyś zarabiał mniej niż średnia krajowa, minimalna krajowa na przykład, gotówka, ratanka nie zwróci na to najmniejszych, najmniejszych uwagi. Okej? Więc proszę popatrzcie na, na, na, na klienta I powiedzcie, jakimi cechami musi się on charakteryzować, żebyście udzielili mu, nie chcę żebyście wchodzili w abstrakcyjne rzeczy, jakieś tam scoringi, bitowskie, to mnie nie interesuje. Natomiast te takie podstawowe cechy właśnie, obiekt, czy może być jeden klient, dwóch, trzech, czterech, w zależności od kredytu. W przypadku kredytów takich konsumenckich, banki często operują przy zabezpieczeniach, o tym nie mówiliśmy, na przykład, kiedy musi być zgoda współmałżonka, przy kredytach hipotecznych zawsze musi być, bo najczęściej jest to własność majątkowa małżeńska, więc jeżeli mamy wspólną nieruchomość, to wspólnie odpowiadamy za kredyt. Przy kredytach gotówkowych mogę wziąć sobie sama kredyt przy pewnej kwocie w różnej bankach będzie musiał współmałżonek wyrazić na to zgodę, tak? Żeby podkreślać również, bo wchodzimy w zarządzanie majorkiem wspólnym tego małżeństwa w tym momencie, więc różnie to w różnych bankach wygląda. Czy coś jeszcze nam przychodzi na myśl klienta? Koszty możecie sobie określić przy ocenie zdolności, ale nie chcę chodzić, bo nie rozbieraliśmy zdolności kredytowej na czynniki pierwsze. Mówiłam wam o tym, że owszem w kosztach bierzemy pod uwagę wszystkie zobowiązania, ale najważniejszy 10 koszt to jest minimum socjalne, które przyjmujemy do oceny zdolności kredytowej, żeby właśnie zagwarantować, że ci klienci będą w stanie normalnie żyć, tak? Bo to minimum socjalne to jest takie minimum, które teoretycznie pozwala na prowadzenie gospodarstwa domowego I zabezpieczenie rozwoju potomstwa na jakimś takim minimalnym poziomie, ale jednak jest to w jakimś sobie, w jakiś sposób zabezpieczone. Tam są uwzględnione koszty jakiejś tam edukacji, rozwoju tych dzieci również, czego nie ma w takim minimum egzystencji. Więc zerknijcie proszę, nie wszystkie elementy są dostępne, jak wejdziecie sobie na stronę bankową, to nie wszystko od razu zobaczycie, trzeba trochę pogrzewać, poszperać. Jeżeli nie, to macie wszyscy telefony albo wiecie, gdzie są placówki bankowe, banków, które wybraliście sobie do benchmarku. Zawsze możecie pójść zapytać. Zachęcam, sobie porozmawiać z doradcą bankowym albo z informatorem. Jeżeli będziecie mieli jakiś problem z waszym kredytem zawsze można zapytać jak to wygląda na wypadku. Nie bez pozory powiedziałam wam żebyście poszli I zobaczyli banków, które sobie wybraliście do porównania, czyli interesuje nas rozwiązanie, które ma dostępna wasza konkurencja, tak? Nie porównujecie się z całym rynkiem, tylko jak macie cel określony, wybraliście sobie banki do porównania, to na podstawie tych trzech banków, które wybraliście sobie do porównania, określacie parametry waszego produktu, który mamy. Tam przy kredycie konsolidacyjnym panowie to 10, zwróćcie uwagę, a w grupie wtorkowej też mamy konsolidację, to też mamy, to mamy konsultę, w dotanie również. Zwróćcie uwagę, jak tam mówimy o celu kredytowania, to oczywiście uwaga jest konsolidacja, To wy powinnyście dodać, moi drogi, moi państwo również jakiego rodzaju kredyty będziecie konsolidować. Co może być wrzucone do tego jednego obora, żeby zrobić z tego konsolidację. Tam są rodzaje kredytów, zwraca się również uwagę na to, że te kredyty nie powinny być przeterminowane, nie może być tam ewentualnie jakiegoś większego zadłużenia niż niektórzy określają to wchowu, niektórzy od dnia podają. Zwróćcie na to uwagę proszę pana. Czy ktoś z kredytów czuje się, że, że jeszcze brakuje jakiejś informacji, nie wie co ma zrobić ze swoim produktem?

Speaker B [00:29:43]:

Powinniśmy cel określić w każdym z tych obszarów?

Katarzyna [00:29:47]:

Nie cel w każdym obszarze. Macie cel, bo was nie było ostatnio. Wy macie jeden cel na dzień dobry. 2-1 pod rozdział to jest cel waszej strategii. I tam mówiliśmy sobie, że te cele mają być mierzalne, realne, określone w czasie, tak? Więc fajnie by było gdyby były dwa przynajmniej, tak? Ale nie za dużo, tak? Dwa takie naprawdę realne do zrealizowania, tak? Ale też takie, żebyście wiedzieli do czego się odnosicie.

Speaker B [00:30:24]:

Mam pytanie, czy takie założenie, że na przykład celem, żeby 70% osób biorących kredyt odparł błąd, to jest okej cel,

Katarzyna [00:30:31]:

czy to jest nie? Nie. Można mówić o penetracji w tym przypadku, bo to jest cross-sell. Tak? Więc można sobie gdzieś tam przy okazji polityki cenowej, cross-sellowej o tym wspomnieć, że tak chcielibyśmy, ale nie jest to jakiś taki cel mocny, biznesowy, taki tam, który jest z kolei IOC-em, tak. Badzie się tutaj uwagę też zwracana do ubezpieczenia, czyli my wtedy mówimy, że, że tą ofertę cross-sellowa powinna stanowić nie więcej, albo nie mniej niż, tak. Bo zwykle jest tak, że to musi być I konto I ubezpieczenie, jedno, drugie. Niektórzy mają jeszcze ubezpieczenie od utraty pracy na przykład, więc bardzo różnie to by wyglądało. Natomiast tutaj bardziej albo wielkość sprzedaży, mówimy, albo na przykład jakieś miejsce w rankingach, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, tak, żeby troszkę mieć analizy takiej jakościowej. Możecie dodać jako trzeci cel, owszem tą penetrację właśnie ofertą cross-sellową. Tak, jak najbardziej. Patrzymy na to, ale patrzymy na to z punktu widzenia rentowności tego produktu, bo on jest naprawdę rentowny w momencie, kiedy faktycznie dokładamy do tego cross-sell. To wtedy, tak, ale To trzeci cel możecie sobie dołożyć, tak. Być może chcecie nawiązać współpracę z pośrednikami, na przykład jakimiś dużymi firm w Polsce, wtedy będziemy mieli jakieś tam dodatkowe zadanie I dodatkowy kanał dystrybucji, więc to jest do waszej decyzji, jak naprawdę co chcielibyście zrobić, tak. Ale musicie sobie najpierw postawić cel, żeby wybrać konkurencję do tego, bo jak powiecie, chcę mieć, nie wiem, 5% udziału w rynku, no to wtedy musicie zobaczyć, jaki jest wielkość sprzedaży na rynku I co to dla was oznacza I gdzie się prasujecie między konkurencją, żebyście mogli sobie na tej postaci wydać konkurencję, więc musicie odrobić tą emisję wcześniej.

Speaker B [00:32:49]:

Pan pytanie, czy musimy w ogóle stawiać taki cel ilościowy, czyli wielkość sprzedaży albo udział w rynku? Czy to nie jest potrzebne?

Katarzyna [00:32:56]:

Nie musicie, jeżeli postawicie sobie jakikolwiek inny, my wszyscy mamy, tak? To od razu, żeby sprawa była jasna, ja też mam na sobie cel ilościowy. Jeśli chodzi o wielkość sprzedaży albo udziały w rynku, to, to, to jednej bardziej, więc z punktu widzenia biznesowego, takiego, żeby się nauczyć, to tak, tak? Żebyście wiedzieli, jak sobie popatrzeć, jak się odnieść do rynku, jak sobie 10 cel określić, to to jest takie bardziej kształcące, tak? Bo nie mówimy o tym, że macie coś, tylko nie zrealizujecie, natomiast z punktu widzenia właśnie takiego, żeby sobie próbować mierzyć siły na zamiary I wiedzieć do czego się będę porównywać, nie, w tym wypadku. To, to, to pod tym względem jest to korzystne, nie. Możecie wybrać jakościowe, mówię do rankingu się odnieść, bo wtedy będziecie mieli również inne parametry, bo rankingi patrzą właśnie na oprezentowanie, na okres kredytowania, na komplementarność celów, które tam są, więc bardzo różnie mogą podchodzić I punktowo się oceniać wtedy. Okej. To powinniśmy jeszcze sobie zobaczyć na karty kredytowe, bo w kartach kredytowych jest troszeczkę inaczej. Pomijając to, tam nie macie okresu, on jest 12 miesięczny odnawialny, albo, albo tak jak się odnawiają karty kredytowe. Natomiast w kartach jest inny, istotny parametr. Jaki będzie parametr, który występuje w kartach, a nie występuje w żadnym innym kredycie, ani w limicie kredytowym w koncie osobistym. Gdzie mamy karciarzy? A w drugiej grupie karciarze? No właśnie, dobra. To jaki macie fajny, charakterystyczny parametr karta? Odrys bezodsetkowy, dokładnie. Więc dwie grupy z kartami kredytowymi, oprócz tych parametrów, które mieliśmy przy kredytach, wy nominowaliście na przykład redepał, tak? Czyli pokrycia celu inwestycyjnego kartą, ale właśnie macie okres bezodsetkowy. Chciałabym, żebyście określili 10 okres bezodsetkowy. Zamknijcie proszę, bo też chciałabym, żeby jak będziecie prowadzić później swoją prezentację, to żebyście też wnieśli trochę informacji I wiedzy dla pozostałych uczestników naszej grupy I żebyście opowiedzieli właśnie jak się naliczają odsetki w zależności od tego jaka będzie transakcja, czy ona jest gotówkowa, czy bezgotówkowa, czy tylko płacicie, czy wypłacacie pieniądze z bankomatu, jak się zachowa wtedy 10 okres bezodsetkowy, dobrze? Tak żebyście, możecie sobie narysować to na jakiejś osi ładnie, takiej, która pokaże wam, jak wygląda 10 okres bezodsetkowy, rozliczeniowy w tym wypadku. I określcie też, jaka będzie minimalna spłata waszego zobowiązania, bo to jest też taka bardzo charakterystyczna cecha na karty kredytowych, że to jest 3, 5 punktów, znaczy 5 punktów na koniec tego okresu, czyli ile minimum musi być spłacone, dobrze? Bo mamy okres bezodsetkowy, do wyjścia, nie? Mamy okres bezodsetkowy w momencie, kiedy spłacacie wszystko, tak? Natomiast jak nie spłacicie wszystkiego, to bank zawsze przysyła wam informację, jaka jest wymagana minimalna spłata na koniec okresu rozliczeniowego. Więc określcie proszę mi jak wygląda to u was. Dobrze? Jasne? Tak. Koleżanki się zagadały. Tak? Wiecie co macie zrobić? Możecie go rozrysować. Zobaczcie. Przy KCW będzie to troszeczkę inaczej wyglądało. A kto ma kleryfikę jeszcze? Proszę. A kto ma nie wie co 10? Tak? Możecie go ładnie rozrysować sobie. Niektóre banki mają takie ładne schematy, które pokazują o tym. Ja się naliczę odsetki. Byłoby fajnie, gdybyście pokazali to na prezentacji. Dobra. Okej. To możemy przejść do konta osobistego. Tak? Tak. Dobrze. To cechy charakterystyczne konta osobistego. Na co zwrócilibyście uwagę wy jako produkt managerowie, to co byłoby dla was najważniejsze w koncie osobistym? I co z klientami? Żeby Jak najłatwiej było funkcjonować na koncie osobistym. To znaczy? Opłaty za konto? Na przykład. To Od czego byście zaczęli? Nie ma tutaj czegoś takiego jak przedkredytach. Nie patrzymy na wiek, stosunki małżeńskie, że tak powiem, czy w jakimś związku jesteśmy. Nie ma to większego znaczenia, ale już powiecie, owszem, jeżeli chodzi o wiek, no to mamy inaczej, inne podejście dla juniorów, tak, inne dla studentów I inne dla takich standardowych klientów. Więc tutaj już faktycznie to nie jest tak, że my w jakiś tam sposób ograniczymy na końcu, tak, bo maksymalny wiek nie ma tutaj jakiegoś znaczenia. Jak ktoś będzie miał 100 lat, to też będzie mógł prowadzić to konto. Jak najbardziej, coś sobie poradzi. Natomiast interesuje nas właśnie 10 minimalny wiek wejścia w poszczególne rodzaje kont bankowych, bo te osoby, które nie są juniorami, to będą miały studentów jeszcze, prawda? Chciałabym żebyście uwzględnili te, te, te, te oferty. Osobiste mają też juniorów, studenty wszystkich? Nie, osobiste mają bez, bez juniora. Dobra. Junior to junior, specyfika. Osobiste mają ewentualnie, możemy to określić później w rozdziale trzecim przy strategii cenowej. Dobrze? Tych studentów, ewentualnie inne profile klientów. Więc, czyli jak gdyby 10 wejście w konto musimy I tutaj fajnie by było, żeby te osoby, które mają konta, czy junior, czy konto osobiste, to żebyście powiedzieli jak można założyć konto banku, czyli pokażcie mi po prostu ścieżkę dostępu do konta bankowego, bo to się ostatnio podmawiałam, już teraz nie trzeba chodzić do banku, więc chciałabym, żebyście przejrzeli sobie te trzy banki, które wydaliście sobie do porównania I zobaczcie jak można założyć konto banku, dobra? I w jakim wieku, na kogo, w jakiej konto. Co jeszcze jest przy kontach osobistych charakterystyczne I ważne? Oplony za dodatkowe usługi takie jak kartonele. Po pierwsze musimy zobaczyć sobie, ja bym chciała żebyście też powiedzieli trochę I opisali, bo później, ja tak celowo trochę wybiegam, bo ja wiem, że później będziecie z tego prezentację robić, nie. Więc fajnie by było, żebyście sobie już tutaj pewne charakterystyczne usługi, jak gdyby tutaj uwzględnili, bo opłaty jak najbardziej, tak? Ale opłaty będą w rozdziale trzecim, w polityce cenowej, tak? Wpychamy tam opłaty. Czyli opłaty nie? Nie tutaj. Ale tutaj wszystkie usługi, które będą w koncie dostępne. Czyli tak, czy konto jest dla jednej osoby, czy może być kontem wspólnym, czy mogę mieć tam jakiegoś współposiadacza przy karcie debetowej, tak? Bo taka debetowa łączy nam się bardzo ściśle z kontem osobistym. Potem czy my mamy, na przykład żebyście wiedzieli, czym jest zapis na wypadek śmierci, czym jest pełnomocnictwo, dwie różne rzeczy, ilu mogę mieć pełno mocników do konta. Dobra. I później lecimy po wszystkich usługach, które macie w koncie, czy to są przelewy, czy to są zlecenia stałe, cokolwiek, co tam chcielibyście w tym koncie mieć, to proszę wypiszcie. Jeżeli macie takie rzeczy, których nie rozumiecie I dla was są niezrozumiałe jako usługa, tak, czy to jest polecenie przelewu, czy polecenie zapłaty, będziemy to mieli na kolejnych naszych wykładach, jak skończymy kredyty. Ale jeżeli tego nie wiem, nie rozumiem, to sobie zróbcie do tego albo przypis, albo definicję zdefiniujcie, to jak pełnomocnictwo do ponta, zapis na wypadek śmierci, czy właśnie jakieś tam polecenie zapłaty, bo polecenie przelewu, domyślam się, że znacie może nie pod tym hasłem, bo to jest normalny przelew, tak, ale polecenia zapłaty... Zobaczcie, co macie w kontach u waszych konkurentów, tak żebyście potrafili zbudować z tego pełny zakres oferty w koncie, żeby później jakiś klient nie powiedział, a nie chcę mieć u was konta, bo nie macie tam czegoś, nie? Więc porównajcie to z innymi kontami, odbiór konta konkurencyjny, dobrze? Karta debetowa, kartę debetową macie do konta osobistego, więc popatrzycie na to dokładnie tak samo jak na konto. Czyli ile kart może być do jednego konta wydanych, kto będzie wtedy tą kartą mógł zarządzać, w jakim zakresie będzie mógł tą kartą zarządzać. I możecie tutaj sobie popatrzeć na usługi, które możecie wykonywać kartą, dobrze? Czyli co tą kartą de facto możecie zrobić, do czego ona wam będzie, bo to jest nie tylko płatność w sklepach, ale możecie nią też operować przy bankomatach, płatomatach, więc te usługi związane z kartami bardzo proszę opiszcie. Dobrze? Czyli mówię do konta, zwróćcie uwagę właśnie na to czy posiadać kupu, posiadać konta, czy pełnomocnik może mieć, komu możemy dodatkowo dać jeszcze kartę do konta osobistego. Tak żebyśmy wiedzieli, kto jest kim I jak to wygląda, okej? Dobrze. I... Kto nam zostawił jeszcze konto oszczędnościowe. Co zrobimy z kątem oszczędnościowym? Ono jest bardzo podobne do konta osobistego, tak? Ale w koncie oszczędnościowym musimy troszeczkę inaczej popatrzeć na usługi, tak? Więc wy się będziecie różnić usługami, tak na dobrą sprawę, dobrze? Bo fajnie by było, gdybyście Pani opisały dobrze, przecież u Was było w tym, z tego co pamiętam, definicja, była napisana chyba dwukrotnie, bo Pani jesteście z piątku? No to dwukrotnie była definicja napisana, na samym początku I później kilkudziesiąt trzy lat. Nie pamiętam. Więc tą definicję my tam mamy. Więc dobrze by było tylko dopisać całą tą kwestię właśnie związaną z dostępnością do kontakt, to może założyć w jakim wieku, w jaki sposób, jak występuje rozliczenie na koncie. U was interesowałoby mnie to, w jaki sposób będą naliczane ocenki, czy macie kapitalizację dzienną, czy kapitalizację miesięczną. To zwróćcie proszę na to uwagę, bo to jest istotne przy kontach uczestnościowych, dobrze? I tą część usługową taką, którą wyłożecie, czyli właśnie polecenie przelewu, zapłatę, nie powinniście mieć zapłaty, bo nie powinna spłacić tam konta, ale chciałabym, żebyście opisały dokładnie jakie usługi w ramach konta oszczędnościowego, bezpłatne I płatne będziecie mogły realizować. U was trzeba to podzielić. Same koszty będziemy mieli gdzie indziej. Nie stresujcie się, że tak koledzy, którzy mają hipotekę będą mieli bardzo dużo I to będą powszerne oddziały. Tam gdzie mamy przykładach najbardziej osobnościały wokół osoby, wydaje mi się, że patrząc z perspektywy na usługi, tam też możecie opisać w jaki sposób naliczacie odsetki, a tak u was jasne problemy są kapitalizowane w okresach miesięcznych, znaliczane miesięcznych, więc nie ma jakiegoś dylematu. Więc nie stresujcie się tym, że jeden ma, jeden ma trochę mniej, drugi ma trochę więcej. 10 co musi napisać to napisał w kredytach. Także popatrzcie na to co jest, być może o czymś zapomniałam. Zwróćcie uwagę na to, że palą się banki, które, no dzielicie sobie to analizę, można się dodać do tego. Zacznijmy jeść na lokaty. Zacznijmy jeść na lokaty. Kto ma jeszcze oprócz pani Michalni? Macie oszczędnościowe I lokaty terminowe. Co będzie istotnego przy lokatach? Nowej lokaty terminowej osobna. Dobra, co będzie istotnego przy lokatach w takim razie? Głość, czyli okresy utrzymywania lokat. I proszę zwróćcie tutaj uwagę na kompleksowość tego, tak żebyście się nie zatrzymały mi na 1, 2, 3 miesiące, 6 miesięcy, 12 miesięcy, tak albo 1, 2, 3. Bo tych lokat dla tych klientów indywidualnych, bo tutaj nie robimy dla podmiotów gospodarczych, ale dla klienta indywidualnego. Mamy tych lokat dużo więcej, bo macie też lokaty tak zwane overnighty, czyli takie krótkoterminowe, jeżeli będziecie chciały mieć lokaty jednotwórowe, czy tam dwutniowe, weekendowe tak zwane, wysokokwotowe. Wysokopłatowe, czy też to są tygodniówki, dwutygodniówki I dopiero później cały zestaw, łącznie z lokatami rentierskimi. Chciałabym, żebyście się zastanowili nad tym. Lokata rynkierska czym jest? Kim jest rynkier? Lokata rynkierska to to taka lokata wysokokwotowa, najczęściej negocjowana, długoterminowa, gdzie mam odsetki od niej wypłacane nie na koniec, tylko mam gdzieś w trakcie wypłacane czasem dziesięcioleśnie. Więc na przykład w roku, co rok w Anglii wypłacam odsetki. Te odsetki są w takiej wysokości, że swobodnie pozwalają mi żyć z tych odsetek przez najbliższy okres. Tak też można proszę Państwa, ale właśnie zwróćcie na to uwagę, tak, że żebyście nie ograniczały się tylko I wyłącznie do tych krótkich takich lokat, które są najbardziej charakterystyczne, ale popatrzcie jak w tych bankach występują, jakie, jakie lokaty. Weźcie pod uwagę również to, że możemy mieć lokaty nie tylko w złotówkach, ale mamy też lokaty walutowe, tak, więc Zerknijcie przy bankach, które weźmiecie do porównania, mają lokaty walutowe w innych walutach niż tylko w walutach polskich I na jakie okresy możemy to brać. To co w lokatach jest charakterystyczne, to sposób założenia lokaty, dlatego, że nie muszę mieć konta osobistego w banku, żeby założyć sobie lokatę w tym banku. Tak więc zwróćmy znowu uwagę na to, właśnie jak mogę zakładać lokatę, jak są wymagania do założenia lokaty. I zwróćcie, mówię drugą, na końcu lokaty również uwagę na to, co się dzieje z lokatą po zakończeniu, co ja z nią mogę zrobić. I mamy tutaj kilka metod wyjścia z lokaty. Co możemy zrobić z lokatą, moi drodzy? Najprostszy sposób to, co się dzieje. Kończy mi się lokata I... Wypłacam środki, czyli wypłacam kapitał, wypłacam odsetki. Tak generalnie 1 mi zwykle przechodzą na... Jeżeli mam konto w banku, to mi bank przeleje to na konto, albo ustawia to na koncie technicznym, to jest nieoprocentowane, jeżeli nie wybrałam żadnego innego sposobu. Co jeszcze możesz się dodać do ocenia? Można zrobić tak zwanym, mówimy, rollujemy lokaty. Rollowanie lokaty polega na tym, że kapitał z lokaty odnawiamy na taki sam okres, jak było, jak mieliśmy lokatę trzy miesięczną I mieliśmy na tej lokacji 10 tysięcy złotych, to te 10 tysięcy złotych odnowimy na kolejne 10 tysięcy na trzy miesiące, A odsetki przejdą na nasze konto osobiste, tak? To jest drugi wariant. Trzeci wariant będziecie mieli taki, że te odsetki dodamy do kapitału, czyli to, co nam się udało zarobić na tej lokacie, do widzenia, to te odsetki dołożymy do kapitału I całość odnowimy na kolejny taki sam okres, tak? Czyli lojujemy I kapitał I odsetki, tak? Więc pokażcie mi, co się dzieje z tą lokalką po jej zakończeniu, tak? W jaki sposób to się będzie zachowywało. Proszę również, żebyście uwzględnili tutaj podatek, który płacimy od tych spółkapitałowych z, z lokalu, dobra. Co jeszcze? Mamy coś jeszcze charakterystycznego? Coś wam jeszcze przychodzi? A co się dzieje z lokatą, jak ją zerwiemy? Czy musimy uwzględnić również takie zachowanie klienta, czyli co zrobimy z lokatą, jak klient ją zerwie. Co wtedy możemy zrobić? Klient dostanie po łapach, że to, że zerwono. Możemy mu w ogóle nie naliczyć odsetek w tym wypadku. Jak nie naliczymy, to mu nie wypłacimy, tak? Albo możemy naliczyć, ale odpowiednio niższej wysokości, na przykład na koncie osobistym, więc Marku to było wziąć pod uwagę, a pan jest 10, wy macie oszczędnościowe konto? Nie. Systematycznego oszczędzania właśnie, o to mi chodziło. To wy musicie opisać dokładnie jak zachowa się wasza lokala, tak, bo to systematyczne oszczędzanie musimy to odpowiednio zdefiniować. Pytanie co będziecie rozumiały pod pojęciem systematycznego oszczędzania? Czy to będzie oznaczało, że co miesiąc pobieracie w sposób automatyczny z konta tego osobistego klienta jakąś dogowolną kwotę, dodajecie to do konta lokaty systematycznego oszczędzania I całość dalej jest oprocentowana, czy odsetki na koniec są kapitalizowane, po okresach miesięcznych, czy w okresach rocznych. Jak wy widzicie wasz produkt systematycznego oszczędzania, czy on ma jakieś minimalne, maksymalne kwoty. I te minimalne, maksymalne kwoty, to w przypadku lokat terminowych są bardzo charakterystyczne. W niektórych przypadkach, szczególnie gdybyście chcieli jakąś długoterminową lokatę, to też trzeba sobie powiedzieć jaka jest minimalna, jaka jest maksymalna kwota. W zasadzie banki raczej nie określają maksimum, ale minimum trzeba określać. Nie zawsze będziemy się chcieli bardzo skutecznie skupiać na tym, że jest to spokojny rynek. Przy systematycznym oszczędzaniu możemy. Ale nie musimy się o to martwić, tak? Nie zawsze będziemy się wcieliwać w to, że to jest normalne, że to jest normalne, że to jest normalne, że to jest normalne. Przy systematycznym oszczędaniu możemy. Przecież normalne lokacje raczej zaczynają się od 500, a to 1000 złotych, nie? Lokacje, więc zalepnijcie I powiedzcie, jakie są minimalne, maksymalne, jeżeli te maksymalne występują, nie? To, co jest charakterystyczne, spróbujcie nazywać w naszych produktach kwestię oprocentowania. To bardzo ciekawa kwestia, jeśli chodzi o bankowość. Dlatego, że mamy w banku trzy różne kalendarze, jeśli chodzi o naliczanie odsetek. Więc Mamy kalendarz uproszczony I mamy kalendarz rzeczywisty. Mamy w zasadzie dwa sposoby uproszczone na liczanie odsetek. W jednym uproszczonym kalendarzu przyjmujemy, że rok ma 360 dni, a każdy miesiąc 30. Gdzie zastosujemy takie rozwiązanie? Gdzie byście go zastosowali? W których produktach?

Speaker B [00:56:17]:

W płatności zachodzą miesięcznie.

Katarzyna [00:56:22]:

Czyli najlepiej przy kredytach, prawda? Bo 1 wtedy nam dają taką schałość, jeśli chodzi o naliczanie Drogi uproszczony kalendarz, mówię wam, bo możecie na to zwrócić uwagę przy weryfikacji oferty innych banków, tak. Drugi uproszczony kalendarz, jaki jest, to 365 dni w roku, 30 dni w miesiącu, czyli znowu operujemy pewnymi strzałymi wartościami. Natomiast depuzyty I konta osobiste idą zawsze po kalendarzach rzeczywistych, czyli tyle ile ma rok 365, 366 I tyle ile ma miesiąc, czyli 28, 29, 30, 31. To są podejścia do wyliczania odsetek. Dla niektórych klientów jest to bardzo istotne, więc mówię zwróćcie również na to uwagę. Jeżeli będziecie mieli z tym problem, może przy odsetkach, może przy okazji na, na, na wykładzie wam o tym trochę więcej powiem, tak żebyście widzieli też, jak ubić rzodsetki. Na przykład. Zakładam, że poprawimy to. Czy Mamy jakieś pytania, moi drodzy, do tego? Czy każdy z was wie, co ma zrobić ze swoim produktem? Czy ktoś ma wątpliwości jeszcze I wydaje mu się, że nie wiem, co I w jaki sposób przeanalizować w swoim produkcie. Popatrzcie proszę, żeby parametry waszego produktu odzwierciedlały cel, który sobie postawiliście. Czyli jak macie jakiś, na przykład wybraliście sobie, że chcecie być w top 5 jakiegoś rankingu I 10 ranking ocenia wysokość kwoty kredytu, dostępność kredytu, okres kredytowania, czy tam maksymalny okres kredytowania, to jeżeli chcecie być w top 5, to musicie te cety uwzględnić w swoich parametrach. Jeżeli im dłuższy okres, tym wyższa, wyższa punktacja, to musicie to uwzględnić w parametrach, dać długi okres kredytowania, ale nie przesadać, bo z długim okresem kredytowania rośnie Wam ryzyko tego produktu. Jeżeli mamy dostępność, Dostępność przejawia się w tym, że wiek kredytowiorców, dochody, źródła tych dochodów które są pod uwagę, im więcej źródeł dochodów akceptujemy, tym większa jest dostępność samego kredytu. Popatrzmy na tych celów, Zobaczcie sobie jakie parametry ma wasza konkurencja, czyli powinniśmy sobie na tole położyć przysłowiowo parametry tych trzech banków, które wzięliście sobie do porównania z akcją waszego posłowników, na tej podstawie napisać jakie parametry będzie miał wasz produkt. Czy to jest jasne? Jeżeli czegoś nie rozumiecie to po prostu zapytajcie, żebyśmy mieli sprawę jasną I planowną, żeby później nie było problemów z wpisaniem długiego rozdziału. Ja powtórzę, jeżeli trzeba będzie, będziemy chcieli do tego wrócić, to będziemy mogli porozmawiać na kolejnych zajęciach, ale w najbliższym tygodniu, czyli za tydzień, będę chciała zobaczyć waszą konkurencję. Jeżeli nie będziemy mieli jeszcze dopracowane, to przynajmniej parametry, które sobie wybraliście do porównania I będziecie chcieli je opisać, tak? Bo na następnych zajęciach będziemy, będę chciała, żebyśmy wrócili do parametrów I żeby zobaczyć jakie parametry, jak zdefiniowane dodaliście sobie dla waszych produktów. Okej? Wszyscy, które mają głowami teraz, wszyscy wiedzą, wszyscy rozumieją. Dziękuje za oglądanie.